Empréstimo Consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito popular no Brasil, conhecida por suas taxas de juros mais baixas e facilidade de acesso. Neste guia, explicamos como ele funciona, quem pode contratá-lo, as regras, as taxas de juros médias e dicas para fazer uma escolha consciente, evitando comprometer a renda. Vamos também compará-lo com outras modalidades de empréstimo e trazer exemplos práticos.

O que é o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é um tipo de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do contratante. Por isso, é conhecido como empréstimo com desconto em folha. Esse modelo reduz o risco de inadimplência para as instituições financeiras, o que permite oferecer juros baixos em comparação com outras linhas de crédito, como o empréstimo pessoal ou o cheque especial.

A principal característica do consignado é a margem consignável, que limita o valor das parcelas a um percentual da renda mensal do contratante, garantindo que ele não comprometa excessivamente seu orçamento.

Quem pode contratar um empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é voltado para públicos específicos que possuem renda fixa e acordos com instituições financeiras. Os principais elegíveis são:

1. Aposentados e pensionistas do INSS: O consignado para aposentados é uma das opções mais populares, com condições facilitadas e taxas reguladas.
2. Servidores públicos: Funcionários públicos federais, estaduais ou municipais têm acesso a condições vantajosas devido à estabilidade empregatícia.
3. Trabalhadores celetistas: Empregados de empresas privadas conveniadas com bancos também podem contratar, desde que a empresa tenha acordo com a instituição financeira.
4. Militares das Forças Armadas: Algumas instituições oferecem condições específicas para esse grupo.

Observação: Cada instituição financeira pode ter critérios adicionais, como idade mínima (geralmente 18 anos) e máxima (muitas vezes até 80 anos ao final do contrato) e histórico de crédito.

Como funciona o empréstimo consignado?

No consignado, o valor do empréstimo é liberado após a aprovação do crédito, e as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício do contratante. O processo funciona assim:

1. Análise de crédito: O banco avalia a renda e a margem consignável do solicitante.
2. Margem consignável: A lei determina que as parcelas não podem ultrapassar 35% da renda mensal líquida (30% para o empréstimo e 5% para o cartão consignado, se aplicável).
3. Prazo e parcelas: Os prazos variam, geralmente de 12 a 96 meses, dependendo do perfil do cliente e da instituição.
4. Liberação do dinheiro: Após aprovação, o valor é depositado na conta do solicitante.

Exemplo prático:

• João, aposentado, recebe R$ 3.000 por mês do INSS.
• Sua margem consignável é de 30%, ou seja, R$ 900 por mês.
• Ele solicita um empréstimo de R$ 10.000 com taxa de 2% ao mês, a ser pago em 24 meses.
• A parcela mensal será de aproximadamente R$ 526,90, que cabe na margem consignável.
• O custo total do empréstimo será de R$ 12.645,60 (considerando os juros).

Taxas de juros do empréstimo consignado

As taxas de juros do consignado estão entre as mais baixas do mercado, variando de 1,5% a 2,5% ao mês, dependendo do perfil do cliente, do banco e do prazo do contrato. Para aposentados e pensionistas do INSS, o Banco Central estabelece um teto máximo de juros (atualmente, por exemplo, 2,14% ao mês para empréstimos e 3% para cartão consignado, sujeito a alterações).

Comparação com outras modalidades:

• Empréstimo consignado: 1,5% a 2,5% ao mês.
• Empréstimo pessoal: 3% a 8% ao mês.
• Cheque especial: Até 14% ao mês.
• Cartão de crédito rotativo: Até 15% ao mês.

Essa diferença ocorre porque o consignado tem garantia de pagamento, reduzindo o risco para o banco.

Vantagens do empréstimo consignado

• Juros baixos: Taxas mais acessíveis que outras modalidades.
• Facilidade de aprovação: Menos exigências de análise de crédito devido ao desconto em folha.
• Prazos longos: Possibilidade de pagamento em até 96 meses, dependendo do banco.
• Sem consulta ao SPC/Serasa: Em muitos casos, o consignado é aprovado mesmo com restrições no nome.

Desvantagens e cuidados

• Comprometimento da renda: As parcelas fixas podem pesar no orçamento, especialmente se houver outros débitos.
• Risco de superendividamento: Contratar múltiplos empréstimos pode esgotar a margem consignável.
• Contrato vinculado ao emprego: Para celetistas, a demissão pode complicar o pagamento, com risco de cobrança judicial.
• Golpes: Cuidado com propostas de empréstimos fraudulentas. Sempre contrate com instituições confiáveis e reguladas pelo Banco Central.

Dica: Antes de contratar, simule o empréstimo em diferentes bancos e compare as taxas. Use calculadoras online ou consulte o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros e outras taxas.

Como contratar um empréstimo consignado?

1. Verifique sua margem consignável: Consulte o empregador, o INSS ou o banco para saber quanto você pode comprometer.
2. Escolha uma instituição confiável: Pesquise bancos ou financeiras autorizadas, como Banco do Brasil, Caixa Econômica, Bradesco ou Santander.
3. Apresente documentos: Geralmente, são exigidos RG, CPF, comprovante de renda, comprovante de residência e extrato do benefício (para aposentados).
4. Simule o empréstimo: Compare taxas, prazos e o CET.
5. Assine o contrato: Leia todas as cláusulas antes de assinar e confirme o desconto em folha.

Dicas para usar o consignado com segurança

• Não comprometa toda a margem consignável: Reserve parte da renda para despesas essenciais.
• Evite contratar novos empréstimos antes de quitar o atual: Isso previne o acúmulo de dívidas.
• Pesquise taxas: Bancos diferentes oferecem condições variadas. Use comparadores online.
• Cuidado com golpes: Desconfie de ofertas muito vantajosas ou que exigem pagamento antecipado.

Comparação prática: Consignado x Empréstimo Pessoal

Característica	Empréstimo Consignado	Empréstimo Pessoal
Taxa de juros	1,5% a 2,5% ao mês	3% a 8% ao mês
Desconto	Direto na folha	Boleto ou débito
Aprovação	Mais fácil	Depende do score
Prazo	Até 96 meses	Geralmente até 48 meses
Risco de inadimplência	Baixo	Alto

Exemplo:

• Maria precisa de R$ 5.000. No consignado, com taxa de 2% ao mês e prazo de 24 meses, ela pagará R$ 263,45 por mês, totalizando R$ 6.322,80.
• No empréstimo pessoal, com taxa de 5% ao mês, a parcela seria de R$ 332,50, totalizando R$ 7.980.

Conclusão

O empréstimo consignado é uma excelente opção para quem busca crédito com juros baixos e facilidade de aprovação, especialmente aposentados, servidores públicos e celetistas. No entanto, é fundamental planejar o uso do crédito e respeitar a margem consignável para evitar problemas financeiros. Compare as condições de diferentes bancos e leia o contrato com atenção antes de assinar.

Para mais informações sobre outras modalidades de crédito, confira nosso guia completo sobre tipos de empréstimos.