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Estar negativado pode dificultar bastante a obtenção de crédito, mas o empréstimo consignado surge como uma alternativa viável para quem busca crédito mesmo com restrição no nome. Neste artigo, vamos explicar detalhadamente como funciona o empréstimo consignado para negativados, suas vantagens, desvantagens e como contratá-lo.
O que é Empréstimo Consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente do salário, benefício previdenciário (como aposentadoria ou pensão do INSS) ou soldo militar do contratante. Essa garantia de pagamento torna o risco de inadimplência menor para as instituições financeiras, o que resulta em taxas de juros mais baixas e maior facilidade na aprovação, mesmo para negativados.
Empréstimo Consignado para Negativados: Como Funciona?
A principal característica que possibilita o empréstimo consignado para negativados é justamente o desconto em folha. Como o pagamento é garantido, a análise de crédito se torna menos rigorosa em relação às restrições no CPF.
- Margem Consignável: Existe um limite para o valor da parcela do empréstimo, chamado de margem consignável. Essa margem corresponde a uma porcentagem da renda líquida do solicitante (geralmente 35%, sendo 30% para empréstimo e 5% para cartão de crédito consignado). Isso significa que a soma das parcelas de todos os empréstimos consignados não pode ultrapassar essa porcentagem.
- Desconto em Folha: As parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou benefício do INSS, antes mesmo do dinheiro cair na conta do contratante.
- Aprovação Facilitada: Devido à garantia do pagamento, a aprovação do empréstimo consignado é mais fácil para negativados em comparação com outras modalidades de crédito.
Vantagens do Empréstimo Consignado para Negativados
- Taxas de Juros Menores: As taxas de juros do empréstimo consignado são geralmente menores do que as de outras modalidades de crédito, como o empréstimo pessoal.
- Aprovação Facilitada: Mesmo com o nome negativado, a aprovação é mais provável devido à garantia do desconto em folha.
- Prazos de Pagamento Mais Longos: Os prazos para pagamento podem ser mais longos, o que resulta em parcelas menores e mais fáceis de encaixar no orçamento.
- Menos Burocracia: A contratação costuma ser menos burocrática do que outras linhas de crédito.
Desvantagens do Empréstimo Consignado para Negativados
- Comprometimento da Renda: O desconto direto na folha de pagamento pode comprometer parte significativa da renda, exigindo um bom planejamento financeiro.
- Margem Consignável Limitada: A margem consignável limita o valor que pode ser emprestado.
- Risco de Superendividamento: Se não houver controle, o empréstimo consignado pode levar ao superendividamento.
Como Contratar um Empréstimo Consignado para Negativados
- Verifique sua Margem Consignável: Calcule sua margem consignável para saber o valor máximo que pode ser comprometido com as parcelas.
- Compare as Ofertas: Pesquise as taxas de juros e condições oferecidas por diferentes instituições financeiras.
- Reúna a Documentação: Geralmente são solicitados RG, CPF, comprovante de residência, comprovante de renda (holerite ou extrato do INSS) e extrato bancário.
- Formalize o Contrato: Leia atentamente o contrato antes de assiná-lo e certifique-se de entender todas as cláusulas.
Conclusão
O empréstimo consignado pode ser uma boa opção para negativados que precisam de crédito, oferecendo taxas de juros mais baixas e aprovação facilitada. No entanto, é fundamental analisar as condições, planejar o orçamento e evitar o superendividamento. Lembre-se de comparar as ofertas de diferentes instituições financeiras para encontrar as melhores condições.
