Se você já tentou obter um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito, provavelmente já ouviu falar do termo “score”. O score de crédito é uma pontuação numérica que reflete sua saúde financeira e sua capacidade de pagar suas dívidas.
Quanto maior for o seu score, maior será a sua credibilidade para as instituições financeiras e, portanto, mais fácil será para você conseguir crédito com juros baixos.
Mas afinal, o que faz subir o score? Neste artigo, vamos apresentar todos os tópicos que respondem a essa pergunta e ajudá-lo a entender como aumentar sua pontuação de crédito.
O que é score de crédito e como ele é calculado?
Definição de score de crédito
O score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1000 e indica a probabilidade dos consumidores pagarem as suas dívidas em dia nos próximos 6 meses. Ele leva diversos fatores em consideração na hora de dar a pontuação para cada pessoa, de acordo com dados vinculados ao CPF delas.
O score de crédito ajuda a avaliar o histórico financeiro recente de cada consumidor ou empresa. A pontuação é utilizada pelas instituições financeiras na análise de risco de conceder crédito a uma pessoa ou empresa. Trata-se, portanto, de uma ferramenta usada pelas empresas para medir a confiabilidade de um CPF ou CNPJ.
Tipos de score de crédito
Existem diferentes tipos de score de crédito, dependendo da metodologia utilizada pela empresa que realiza a avaliação. Um dos mais conhecidos é o Serasa Score, que varia de 0 a 1000 pontos e é calculado com base em informações de bancos de dados da Serasa¹².
Outros tipos de score de crédito são o Boa Vista Score, o SPC Score e o Quod Score, que também usam informações dos respectivos birôs de crédito para calcular a pontuação dos consumidores e empresas.
Além desses tipos de score, as instituições financeiras podem ter seus próprios modelos internos de avaliação, que levam em conta outras informações além da pontuação dos birôs.
Como as agências de crédito calculam o score
O cálculo do score de crédito depende da metodologia utilizada por cada agência ou empresa que realiza a avaliação. No entanto, existem alguns critérios comuns que costumam ser considerados na hora de atribuir uma pontuação aos consumidores e empresas. Alguns desses critérios são:
- Histórico de pagamentos: esse é o fator mais importante para o cálculo do score de crédito. O pagamento em dia das dívidas, registrado no Cadastro Positivo, aumenta a pontuação, enquanto atrasos e inadimplência a reduzem.
- Registro de dívidas e pendências: o cálculo considera as dívidas negativadas do consumidor ou empresa. Pendências como protestos, cheque sem fundo, falências no CPF ou CNPJ e outras também prejudicam a pontuação.
- Consultas ao CPF ou CNPJ para ofertas de crédito: a quantidade de consultas de crédito ao CPF ou CNPJ do consumidor ou empresa em pouco tempo também tende a prejudicar o score (em até 60 pontos). Isso pode indicar que a pessoa ou empresa está buscando muito crédito no mercado e pode ter dificuldades para honrar seus compromissos.
- Evolução financeira: esse critério leva em conta informações sobre o tempo de relacionamento com o mercado de crédito e a participação em empresas. Quanto mais tempo e mais experiência com crédito, maior tende a ser o score.
Fatores que afetam o score de crédito
O score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1000 e indica a probabilidade dos consumidores pagarem as suas dívidas em dia nos próximos 6 meses³. Ele leva diversos fatores em consideração na hora de dar a pontuação para cada pessoa, de acordo com dados vinculados ao CPF delas³.
Os principais fatores que afetam o score de crédito são:
Histórico de pagamentos
Esse é o fator mais importante para o cálculo do score de crédito. O pagamento em dia das dívidas, registrado no Cadastro Positivo, aumenta a pontuação, enquanto atrasos e inadimplência a reduzem¹²⁴. Isso envolve:
- Pagamento da fatura do cartão de crédito;
- Pagamento de parcelas de empréstimo e financiamento;
- Pagamento de contas de água, luz, telefone e internet;
- Pagamento de impostos e taxas.
Utilização de crédito
Esse fator leva em conta o quanto você usa do crédito que você tem disponível⁴. Isso envolve:
- O limite total do seu cartão de crédito;
- O saldo médio da sua fatura do cartão de crédito;
- O valor total dos seus empréstimos e financiamentos;
- A proporção entre o valor das suas dívidas e a sua renda.
Quanto menor for a sua utilização de crédito, melhor para o seu score. O ideal é usar menos de 30% do seu limite total do cartão de crédito e não comprometer mais de 30% da sua renda com dívidas.
Tempo de crédito
Esse fator leva em conta o tempo que você tem relacionamento com o mercado de crédito⁴. Isso envolve:
- A data da abertura do seu primeiro cartão de crédito;
- A data da contratação do seu primeiro empréstimo ou financiamento;
- A idade média das suas contas de crédito.
Quanto mais tempo você tiver crédito, e quanto maior for a idade média das suas contas, melhor para o seu score. Isso mostra que você tem experiência e responsabilidade com o uso do crédito.
Tipos de crédito
Esse fator leva em conta a diversidade dos seus produtos e serviços financeiros. Isso envolve:
- O número de cartões de crédito que você possui;
- O número de empréstimos e financiamentos que você possui;
- A variedade dos tipos de crédito que você utiliza (crédito pessoal, consignado, imobiliário, automotivo, etc.).
Quanto mais tipos de crédito você utilizar, melhor para o seu score. Isso mostra que você tem capacidade e flexibilidade para lidar com diferentes modalidades de crédito.
Consultas ao seu relatório de crédito
Esse fator leva em conta a quantidade de consultas feitas ao seu CPF ou CNPJ por empresas que oferecem crédito. Isso envolve:
- As consultas feitas por bancos, financeiras, lojas e outras empresas quando você solicita um cartão de crédito, um empréstimo ou um financiamento;
- As consultas feitas por empresas que oferecem serviços pré-pagos ou pós-pagos, como telefonia, internet e TV por assinatura;
- As consultas feitas por empresas que oferecem produtos ou serviços com pagamento parcelado ou a prazo.
Quanto menor for o número de consultas ao seu relatório de crédito em um curto período de tempo, melhor para o seu score.
Muitas consultas podem indicar que você está buscando muito crédito no mercado e pode ter dificuldades para honrar seus compromissos.
Como melhorar o score de crédito?
Para melhorar o seu score de crédito, você pode seguir as seguintes dicas:
Verificar seu relatório de crédito
O primeiro passo para melhorar o seu score de crédito é verificar o seu relatório de crédito. Esse documento contém todas as informações que são usadas para calcular a sua pontuação, como o seu histórico de pagamentos, as suas dívidas, as consultas ao seu CPF, entre outras.
Você pode consultar o seu relatório de crédito gratuitamente nos sites dos birôs de crédito, como a Serasa, a Boa Vista, o SPC Brasil e a Quod.
Ao verificar o seu relatório, você pode conferir se todas as informações estão corretas e atualizadas. Caso encontre algum erro ou divergência, você pode solicitar a correção ou a exclusão dos dados incorretos.
Pagar suas contas em dia
O segundo passo para melhorar o seu score de crédito é pagar as suas contas em dia. Esse é o fator mais importante para o cálculo da sua pontuação, pois mostra o seu compromisso e a sua responsabilidade com o uso do crédito.
Para pagar as suas contas em dia, você pode organizar o seu orçamento pessoal e planejar os seus gastos.
Você também pode usar ferramentas como aplicativos, planilhas ou agendas para controlar as suas finanças e lembrar das datas de vencimento das suas contas. Além disso, você pode negociar as suas dívidas atrasadas e quitar os seus débitos pendentes.
Reduzir sua utilização de crédito
O terceiro passo para melhorar o seu score de crédito é reduzir a sua utilização de crédito. Esse fator leva em conta o quanto você usa do crédito que você tem disponível. Quanto menor for a sua utilização de crédito, melhor para o seu score.
Para reduzir a sua utilização de crédito, você pode evitar fazer compras parceladas ou a prazo e optar pelo pagamento à vista sempre que possível.
Você também pode quitar ou amortizar os seus empréstimos e financiamentos antecipadamente. Além disso, você pode solicitar um aumento do limite do seu cartão de crédito ou cancelar os cartões que você não usa.
Manter contas antigas abertas
O quarto passo para melhorar o seu score de crédito é manter as suas contas antigas abertas. Esse fator leva em conta o tempo que você tem relacionamento com o mercado de crédito.
Quanto mais tempo você tiver crédito, e quanto maior for a idade média das suas contas, melhor para o seu score.
Para manter as suas contas antigas abertas, você pode evitar fechar ou cancelar os seus cartões de crédito, os seus empréstimos e os seus financiamentos que já foram quitados ou estão em dia.
Você também pode usar esses produtos ou serviços financeiros com moderação e responsabilidade. Além disso, você pode evitar abrir novas contas desnecessariamente.
Diversificar seus tipos de crédito
O quinto passo para melhorar o seu score de crédito é diversificar os seus tipos de crédito. Esse fator leva em conta a variedade dos seus produtos e serviços financeiros. Quanto mais tipos de crédito você utilizar, melhor para o seu score.
Para diversificar os seus tipos de crédito, você pode usar mais de um tipo de serviço financeiro, como um cartão de crédito e um empréstimo pessoal, por exemplo.
Você também pode optar por modalidades de crédito mais vantajosas e adequadas ao seu perfil e à sua necessidade, como um consignado ou um imobiliário.
Evitar fazer muitas consultas ao seu relatório de crédito
O sexto passo para melhorar o seu score de crédito é evitar fazer muitas consultas ao seu relatório de crédito. Esse fator leva em conta a quantidade de consultas feitas ao seu CPF ou CNPJ por empresas que oferecem crédito.
Quanto menor for o número de consultas ao seu relatório de crédito em um curto período de tempo, melhor para o seu score.
Para evitar fazer muitas consultas ao seu relatório de crédito, você pode pesquisar e comparar as opções de crédito disponíveis no mercado antes de solicitar um cartão de crédito, um empréstimo ou um financiamento.
Você também pode evitar pedir crédito em várias empresas ao mesmo tempo e optar pela que oferece as melhores condições. Além disso, você pode evitar solicitar crédito sem necessidade ou planejamento.
Essas são as principais dicas para melhorar o seu score de crédito. Seguindo essas recomendações, você pode aumentar a sua pontuação e ter mais chances de conseguir crédito com juros menores e prazos maiores.
Lembre-se que o seu score de crédito é dinâmico e pode mudar a qualquer momento, dependendo do seu comportamento financeiro.
Estratégias para aumentar o score de crédito rapidamente
Para aumentar o seu score de crédito rapidamente, você pode seguir as seguintes estratégias:
Negociar dívidas em atraso
Uma das formas mais eficazes de aumentar o seu score de crédito rapidamente é negociar as suas dívidas em atraso e quitar os seus débitos pendentes.
Isso vai melhorar o seu histórico de pagamentos e reduzir o seu registro de dívidas e pendências, que são os fatores mais importantes para o cálculo do seu score.
Para negociar as suas dívidas em atraso, você pode entrar em contato com os seus credores e buscar um acordo que caiba no seu bolso. Você pode pedir descontos, parcelamentos ou renegociações dos valores e dos prazos.
Você também pode usar ferramentas como o Serasa Limpa Nome ou o Feirão Limpa Nome do SPC Brasil para consultar as suas dívidas e as ofertas de negociação disponíveis.
Pedir aumento de limite de crédito
Outra forma de aumentar o seu score de crédito rapidamente é pedir um aumento do limite do seu cartão de crédito.
Isso vai reduzir a sua utilização de crédito, que é a proporção entre o saldo da sua fatura e o limite total do seu cartão. Quanto menor for a sua utilização de crédito, melhor para o seu score.
Para pedir um aumento de limite de crédito, você pode entrar em contato com a administradora do seu cartão e solicitar uma revisão do seu limite.
Você também pode usar aplicativos ou sites das empresas para fazer essa solicitação. Lembre-se que para conseguir um aumento de limite, você precisa ter um bom histórico de pagamentos e uma renda compatível.
Tornar-se um usuário autorizado
Mais uma forma de aumentar o seu score de crédito rapidamente é tornar-se um usuário autorizado de um cartão de crédito de alguém que tenha um bom score e um bom histórico de pagamentos.
Isso vai melhorar o seu tempo de crédito e a sua diversidade de crédito, que são fatores que também influenciam na sua pontuação.
Para tornar-se um usuário autorizado, você precisa pedir para alguém que confie em você (como um familiar ou um amigo) adicionar o seu nome como um usuário adicional do cartão dele ou dela. Assim, você vai receber um cartão vinculado à conta principal e poderá usar o crédito disponível.
Lembre-se que você também será responsável pelo pagamento das suas compras e que o comportamento financeiro do titular do cartão também afetará o seu score.
Disputar informações imprecisas no relatório de crédito
Por fim, outra forma de aumentar o seu score de crédito rapidamente é disputar informações imprecisas ou incorretas que estejam no seu relatório de crédito. Isso vai corrigir possíveis erros ou divergências que possam prejudicar a sua pontuação.
Para disputar informações imprecisas no relatório de crédito, você precisa verificar o seu relatório nos sites dos birôs de crédito, como a Serasa, a Boa Vista, o SPC Brasil e a Quod.
Se você encontrar algum dado errado ou desatualizado, você pode solicitar a correção ou a exclusão desses dados nos canais de atendimento dos birôs. Você também pode apresentar documentos que comprovem a sua reclamação.
Essas são as principais estratégias para aumentar o seu score de crédito rapidamente. Seguindo essas recomendações, você pode melhorar a sua pontuação e ter mais chances de conseguir crédito com juros menores e prazos maiores.
Lembre-se que o seu score de crédito é dinâmico e pode mudar a qualquer momento, dependendo do seu comportamento financeiro.
Conclusão
O score de crédito é um fator importante em sua saúde financeira e pode afetar suas chances de obter crédito com juros baixos. Saber o que faz subir o score é essencial para melhorar sua pontuação e aumentar suas chances de obter crédito.
Siga as dicas deste artigo e comece a trabalhar para melhorar seu score de crédito hoje mesmo.
