As taxas de empréstimo consignado são os juros cobrados pelas instituições financeiras que oferecem essa modalidade de crédito. O empréstimo consignado é aquele que tem as parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS do cliente, o que reduz o risco de inadimplência e permite taxas mais baixas do que outras formas de empréstimo.
Como funcionam as taxas de empréstimo consignado?
As taxas de empréstimo consignado variam de acordo com o perfil do cliente, o valor e o prazo do contrato, e a instituição financeira escolhida. Em geral, as taxas são expressas em percentuais mensais ou anuais, e podem ser fixas ou variáveis.
As taxas fixas são aquelas que não mudam durante todo o período do contrato, ou seja, o cliente sabe exatamente quanto vai pagar de juros desde o início. As taxas variáveis são aquelas que podem sofrer alterações ao longo do tempo, de acordo com algum índice de referência, como a taxa Selic ou o IPCA.
Além das taxas de juros, o cliente também deve ficar atento a outras cobranças que podem incidir sobre o empréstimo consignado, como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), a tarifa de abertura de crédito, e o seguro prestamista, que garante o pagamento do saldo devedor em caso de morte ou invalidez do cliente.
Como comparar as taxas de empréstimo consignado?
Para comparar as taxas de empréstimo consignado, o cliente deve levar em conta o Custo Efetivo Total (CET) da operação, que é o valor que representa todos os encargos e despesas envolvidos no empréstimo. O CET é expresso em percentual anual, e deve ser informado pelas instituições financeiras antes da contratação do crédito.
O CET permite que o cliente compare as diferentes ofertas de empréstimo consignado disponíveis no mercado, e escolha a mais vantajosa para o seu bolso. Para isso, é importante que o cliente faça uma simulação do empréstimo consignado em diferentes instituições, e verifique o valor das parcelas, o prazo, e o CET de cada uma.
Além disso, o cliente deve avaliar a sua capacidade de pagamento, e não comprometer mais do que 30% da sua renda mensal com o empréstimo consignado. Também é recomendável que o cliente pesquise a reputação das instituições financeiras, e verifique se elas são autorizadas pelo Banco Central a operar com empréstimo consignado.
Dicas para conseguir taxas de empréstimo consignado mais baixas
Algumas dicas que podem ajudar o cliente a conseguir taxas de empréstimo consignado mais baixas são:
- Ter um bom histórico de crédito, ou seja, pagar as suas contas em dia e não ter o nome sujo nos órgãos de proteção ao crédito, como o SPC e o Serasa.
- Negociar com a instituição financeira, e tentar obter descontos ou condições especiais na contratação do empréstimo consignado.
- Pesquisar as taxas praticadas por diferentes instituições financeiras, e usar isso como argumento na hora da negociação.
- Optar por prazos mais curtos, pois quanto menor o tempo de pagamento, menor o risco para a instituição financeira, e menor a taxa de juros.
- Fazer a portabilidade do empréstimo consignado, ou seja, transferir a dívida para outra instituição financeira que ofereça taxas mais baixas, desde que isso não gere custos adicionais para o cliente.
