Você limpou seu nome, pagou todas as dívidas e seu score no Serasa está batendo recordes.
Mesmo assim, ao pedir um cartão de crédito ou um financiamento naquele banco onde você já teve conta, a resposta é um balde de água fria: “Crédito negado por política interna”.
O que ninguém te conta claramente é que existe a chamada restrição interna. Ela é uma espécie de “lista negra” particular que cada instituição financeira mantém. Entenda como ela funciona e como sair desse castigo.
O que é a restrição interna?
Diferente do SPC ou Serasa, que são bancos de dados públicos e compartilhados, a restrição interna é o histórico de relacionamento que você tem com um banco específico.
Se em algum momento da vida você:
- Deixou de pagar uma conta e o banco teve prejuízo;
- Renegociou uma dívida com um desconto muito alto;
- Entrou na justiça contra o banco;
- Teve o CPF envolvido em suspeitas de fraude.
…o banco guarda essa informação “para sempre” no sistema dele. Para o mercado, você pode estar ótimo, mas para aquele banco, você ainda é um cliente de risco.
A restrição interna é legal?
A resposta é cinzenta. O banco tem o direito de escolher para quem quer emprestar dinheiro (liberdade de contratar).
No entanto, ele não pode manter uma “lista negra” perpétua para impedir você de ter uma conta simples ou usar serviços básicos.
Se você já pagou sua dívida e o banco continua te “punindo” internamente sem uma justificativa clara, isso pode ser questionado.
Como saber se você tem uma restrição?
Os bancos nunca admitem abertamente que você está em uma “lista negra”. Eles usam frases como:
- “Inconsistência cadastral.”
- “Não atende aos critérios da nossa política de crédito atual.”
- “Perfil não elegível no momento.”
O teste real: Se o seu crédito é aprovado em outros bancos, mas negado sistematicamente em um onde você já teve dívida, você tem uma restrição interna lá.
Como “limpar” a restrição interna?
Diferente do nome sujo, a restrição interna não sai automaticamente após 5 anos. Para resolvê-la, você precisa de estratégia:
- O “Prejuízo” no Registrato: Verifique o seu relatório no Banco Central (Registrato). Se houver um valor marcado como “Prejuízo”, nenhum banco te dará crédito. Você precisará pagar esse valor, mesmo que a dívida seja antiga.
- Recomece o Relacionamento: Se o problema foi uma dívida antiga paga com desconto, abra uma conta digital nesse banco, use o débito, coloque chaves PIX e mostre que seu perfil mudou.
- Portabilidade de Salário: Levar seu salário para o banco é a prova máxima de confiança que você pode dar. Isso costuma forçar o sistema a reavaliar sua restrição.
- Tempo e Movimentação: Às vezes, apenas o tempo aliado a uma conta corrente movimentada “limpa” a mancha do passado.
Para entender mais sobre as normas de transparência que os bancos devem seguir ao negar crédito, você pode consultar o Código de Defesa do Consumidor, que garante o seu direito de saber o motivo exato de uma negativa, sem frases genéricas.
Conclusão: O mercado é grande
Se um banco te marcou com uma restrição interna e se recusa a te dar crédito, não perca tempo implorando. O Brasil tem dezenas de bancos e fintechs.
Muitas vezes, a melhor solução é simplesmente mudar de ares e construir um histórico impecável em uma instituição nova.
