Se você faz parte do grupo que pode contratar crédito consignado, este cartão pode ser um grande aliado.
A principal diferença dele para um cartão comum (como o do seu banco ou de lojas) é que o pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente do seu salário ou benefício.
Como funciona o pagamento?
Diferente de um cartão normal, onde você recebe a conta e decide quanto pagar, no cartão consignado funciona assim:
- Margem Consignável: Existe uma reserva de 5% do seu salário destinada exclusivamente para o pagamento deste cartão.
- Desconto em Folha: Se você gastar no cartão, o valor correspondente a esses 5% da sua renda será descontado direto do seu contracheque para pagar o “mínimo” da fatura.
- Fatura Complementar: Se o que você gastou for maior que os 5% descontados, o restante da fatura chega para você pagar via boleto, como um cartão comum.
As grandes vantagens do Cartão Consignado
- Juros Limitados: Por lei, os juros do cartão consignado são muito menores que os do cartão convencional. Enquanto um cartão comum pode cobrar 14% ao mês, o consignado costuma ficar na casa dos 3% a 4%.
- Sem Anuidade: A imensa maioria dos cartões consignados não cobra taxa de anuidade.
- Sem Consulta ao SPC/Serasa: Como o pagamento do mínimo é garantido pelo desconto em folha, muitos bancos não consultam os órgãos de proteção ao crédito, facilitando a aprovação para negativados.
- Saque em Dinheiro: Uma função muito comum é a possibilidade de converter parte do limite do cartão em dinheiro vivo na conta, pagando juros menores que os do cheque especial.
Diferença entre Cartão Consignado e Cartão de Benefício Consignado
Recentemente, surgiu o Cartão de Benefício. Ele funciona igual ao consignado, mas oferece extras obrigatórios, como:
- Auxílio-funeral e seguro de vida gratuitos.
- Descontos em farmácias conveniadas.
- É uma margem de 5% separada do cartão consignado comum, permitindo que você tenha “dois cartões” se precisar.
Cuidados Importantes: A armadilha do “Pagamento Mínimo”
O maior perigo do cartão consignado é o usuário acreditar que o desconto em folha quita a dívida toda.
Atenção: Se você gastar muito e pagar apenas o mínimo que vem descontado no salário, o restante da dívida sofrerá juros e você pode levar anos para quitar o saldo total.
Dica de Ouro: Sempre tente pagar o valor total da fatura (o boleto que chega além do desconto em folha) para evitar o acúmulo de juros.
O cartão consignado é regulamentado por instruções normativas do INSS e pelo Banco Central. É um direito do consumidor ter acesso à planilha de custos e ao CET (Custo Efetivo Total) antes de realizar qualquer saque ou compra.
Conclusão: Uma ferramenta para emergências e economia
O cartão consignado vale a pena para substituir cartões de crédito caros ou para quem precisa de um fôlego extra sem pagar as taxas abusivas do mercado tradicional. Usado com disciplina, é uma das formas mais baratas de crédito no Brasil.
