O empréstimo consignado é uma alternativa acessível para quem busca crédito de forma rápida e com taxas de juros geralmente mais baixas. Neste artigo, vamos explicar de maneira simples como conseguir um empréstimo consignado utilizando seu salário, abrangendo desde o funcionamento desse tipo de crédito até a escolha da instituição financeira.
O que é Empréstimo Consignado e Como Funciona?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento
Folha de pagamento
A folha de pagamento é o registro oficial de remuneração dos funcionários de uma empresa, onde são detalhados salários, benefícios, descontos e encargos trabalhistas referentes a um determinado período (geralmente mensal).É um documento obrigatório por lei e serve tanto para fins contábeis e fiscais, quanto para comprovação de renda dos trabalhadores.
Principais informações contidas na folha de pagamento:
👤 Dados do empregador e do empregado;
💰 Salário bruto e líquido;
⏰ Horas trabalhadas, extras e adicionais;
💳 Benefícios (vale-alimentação, transporte, plano de saúde etc.);
📉 Descontos legais (INSS, IRRF, sindicato, empréstimos consignados);
📅 Mês e período de referência.
Funções da folha de pagamento:
Serve como base para o cálculo de impostos e contribuições (FGTS, INSS, IRRF);
Garante transparência no pagamento de salários e direitos trabalhistas;
É utilizada para comprovar vínculo empregatício e renda em solicitações de crédito.
Relação com o crédito consignado:Nos empréstimos consignados, a folha de pagamento é usada para realizar o desconto automático das parcelas.Por isso, somente trabalhadores com folha ativa e regularizada podem contratar esse tipo de crédito.
💡 Dica OP Cred: manter a folha de pagamento atualizada e o histórico de rendimentos estável ajuda a agilizar aprovações de crédito, especialmente em empréstimos consignados privados ou públicos.
do tomador. Esse sistema garante maior segurança ao credor, resultando em condições mais favoráveis, como taxas de juros menores. No Brasil, essa forma de empréstimo é regulamentada pela Lei nº 10.820/2003, que estabelece os limites e as regras para sua concessão.
O funcionamento é simples: ao solicitar o empréstimo, o trabalhador autoriza a instituição financeira a descontar um percentual fixo do seu salário para o pagamento das parcelas. Esse percentual não pode ultrapassar 30% da renda mensal, levando em consideração a proteção do consumidor. O processo é bastante ágil, e a liberação dos valores ocorre rapidamente, facilitando a vida do solicitante.
Quais São os Requisitos Necessários para Solicitar um Empréstimo Consignado?
Para solicitar um empréstimo consignado, é necessário atender a alguns requisitos básicos. Primeiramente, o solicitante deve ser um trabalhador assalariado, aposentado
Aposentado
O aposentado é o trabalhador que encerrou sua atividade profissional e passou a receber um benefício mensal do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), após cumprir os requisitos de contribuição e idade previstos pela Previdência Social.A aposentadoria é uma garantia de renda vitalícia que substitui o salário do trabalhador ativo, assegurando proteção financeira na velhice ou em casos de incapacidade permanente.
Principais tipos de aposentadoria:
👵 Por idade: concedida a quem atinge a idade mínima e tempo mínimo de contribuição;
⏱️ Por tempo de contribuição: para quem completou o tempo exigido antes da reforma de 2019;
🧑🦽 Por invalidez (incapacidade permanente): para quem não pode mais exercer atividade laboral;
⚙️ Aposentadoria especial: para quem trabalhou exposto a agentes nocivos (insalubridade/periculosidade);
🧑🌾 Aposentadoria rural: voltada a trabalhadores do campo.
Direitos do aposentado:
Recebimento mensal do benefício pelo INSS;
Direito a 13º salário;
Possibilidade de empréstimo consignado do INSS, com desconto direto no benefício;
Acesso a isenções fiscais (em alguns casos, como doenças graves);
Manutenção de plano de saúde empresarial, conforme regras da ANS.
Empréstimos para aposentados:Os aposentados podem solicitar empréstimos consignados, modalidade com:
Juros menores que o crédito pessoal;
Desconto automático das parcelas no benefício;
Margem consignável de até 40% (35% para o empréstimo e 5% para cartão consignado).
💡 Dica OP Cred: o aposentado INSS tem acesso a condições especiais de crédito, com taxas reduzidas e liberação rápida via Pix — ideal para quem busca segurança, praticidade e previsibilidade nas finanças.
ou pensionista
Pensionista
O pensionista é a pessoa que recebe mensalmente um benefício do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) devido ao falecimento de um segurado, como forma de garantir a continuidade da renda familiar.Esse benefício é conhecido como pensão por morte, e busca proteger financeiramente os dependentes do trabalhador falecido.
Quem pode ser pensionista do INSS:
👩❤️👨 Cônjuge ou companheiro(a);
👶 Filhos menores de 21 anos (ou de qualquer idade, se inválidos);
👴 Pais do segurado (caso dependam economicamente dele);
🧑🤝🧑 Irmãos menores de 21 anos (ou inválidos, se dependentes).
Requisitos para o benefício:
O falecido precisa ter sido segurado do INSS (com contribuições válidas);
O óbito deve ser comprovado com certidão de morte;
O pensionista deve comprovar dependência econômica.
Duração do benefício:
Varia conforme a idade e o tipo de vínculo do beneficiário;
Pode ser vitalícia (no caso de cônjuges mais velhos) ou temporária (para filhos ou companheiros jovens);
O valor corresponde a um percentual da aposentadoria que o segurado recebia ou teria direito.
Pensionistas e crédito consignado:Assim como aposentados, os pensionistas do INSS têm acesso ao empréstimo consignado, com:
💸 Desconto automático direto no benefício;
📉 Taxas de juros mais baixas;
💳 Possibilidade de cartão consignado;
⚙️ Margem consignável de até 40% (35% para o empréstimo + 5% para o cartão).
💡 Dica OP Cred: os pensionistas do INSS contam com as mesmas vantagens de crédito consignado que os aposentados, podendo contratar empréstimos seguros, rápidos e com liberação imediata via Pix.
, com um vínculo empregatício
Vínculo empregatício
O vínculo empregatício é a relação legal e formal de trabalho estabelecida entre um empregado e um empregador, conforme definido pela Consolidação das Leis do Trabalho (CLT).Essa relação é caracterizada pela prestação de serviços contínua, subordinada e remunerada, com registro em carteira de trabalho (CTPS).
Elementos que caracterizam o vínculo empregatício:
👷 Pessoalidade: o serviço é prestado pela própria pessoa contratada;
⏰ Habitualidade: o trabalho é contínuo, com horário e rotina definidos;
💰 Onerosidade: o trabalhador recebe remuneração (salário);
🧑💼 Subordinação: o empregado segue ordens e regras da empresa;
📄 Formalização: registro do contrato na carteira de trabalho (CLT).
Direitos garantidos ao trabalhador com vínculo empregatício:
Registro em carteira (CTPS);
Férias remuneradas e 13º salário;
Depósito de FGTS;
Contribuição ao INSS;
Aviso prévio e seguro-desemprego em caso de demissão sem justa causa.
Importância no crédito:O vínculo empregatício é fundamental em análises de crédito, pois demonstra estabilidade de renda.Trabalhadores CLT costumam ter maior facilidade para aprovação de empréstimos consignados privados e créditos pessoais, devido à previsibilidade de pagamento.
💡 Dica OP Cred: manter o vínculo formal ativo e a carteira de trabalho atualizada ajuda a comprovar renda e melhora as chances de aprovação em solicitações de crédito.
ou uma fonte de renda fixa comprovada. Além disso, a instituição financeira pode exigir que o solicitante tenha uma boa pontuação de crédito, o que facilita a aprovação.
É importante também que o solicitante tenha um documento de identidade válido e um comprovante de renda, como um contracheque. Alguns bancos exigem que a pessoa tenha mais de 18 anos e seja residente no Brasil. Ao cumprir esses requisitos, o candidato aumenta suas chances de obter o crédito desejado de forma simples e rápida.
Como Calcular o Valor das Parcelas e o Comprometimento da Renda?
Calcular o valor das parcelas do empréstimo consignado é fundamental para garantir que você não comprometa sua renda de forma excessiva. A fórmula básica envolve a divisão do valor total do empréstimo pela quantidade de parcelas, levando em consideração a taxa de juros aplicada. É crucial não ultrapassar o limite de 30% da sua renda mensal.
Por exemplo, se seu salário é de R$ 3.000,00, o máximo que você poderia comprometer para o pagamento do empréstimo seria R$ 900,00. Para facilitar esse cálculo, você pode usar simuladores de empréstimo disponíveis nas plataformas das instituições financeiras. Aproveite essa ferramenta para planejar suas finanças e evitar surpresas!
Quais São as Vantagens e Desvantagens do Empréstimo Consignado para Assalariado?
As vantagens do empréstimo consignado incluem as taxas de juros mais baixas, a facilidade de aprovação e o desconto em folha, que reduz o risco de inadimplência
Risco de inadimplência
O risco de inadimplência representa a probabilidade de um cliente deixar de cumprir suas obrigações financeiras, como o pagamento de parcelas, faturas ou empréstimos.É um dos principais fatores avaliados por bancos e financeiras durante a análise de crédito, pois influencia diretamente as taxas de juros e as condições de aprovação.
Como é avaliado:As instituições financeiras utilizam modelos estatísticos e históricos de comportamento para estimar o risco de cada cliente, com base em:
📊 Score de crédito (histórico de pagamentos e dívidas anteriores);
💰 Comprometimento de renda (percentual da renda já usada com dívidas);
🧾 Estabilidade financeira e vínculo empregatício;
💳 Quantidade de consultas ao CPF;
📉 Tempo de relacionamento bancário e movimentação financeira.
Impactos do risco de inadimplência:
Clientes com alto risco pagam juros maiores ou têm o crédito negado;
Clientes com baixo risco recebem condições melhores, com taxas menores e limites maiores.
Para o banco:Um risco alto significa maior probabilidade de perda financeira. Por isso, as instituições ajustam suas políticas de crédito para equilibrar rentabilidade e segurança.
💡 Dica OP Cred: manter o score alto, evitar atrasos e reduzir o uso do limite de crédito são formas eficazes de diminuir o risco de inadimplência e conseguir melhores condições em futuros empréstimos.
. Além disso, muitos trabalhadores encontram nesse tipo de crédito uma solução prática para emergências financeiras, possibilitando a quitação de dívidas
Dívidas
As dívidas representam todo tipo de valor que uma pessoa ou empresa deve a outra parte, seja um banco, loja, prestador de serviço ou órgão público.Elas podem surgir por meio de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito, boletos, impostos atrasados ou qualquer obrigação financeira pendente.
Principais tipos de dívidas:
💳 Dívidas de consumo: compras parceladas, cartão de crédito, crediário.
🏦 Dívidas bancárias: empréstimos e financiamentos não pagos.
🧾 Dívidas tributárias: impostos, taxas ou contribuições atrasadas.
💼 Dívidas trabalhistas ou empresariais: obrigações com funcionários, fornecedores ou parceiros.
💡 Dica OP Cred: manter o controle das dívidas e negociar condições de pagamento pode evitar restrições no CPF e ajudar a recuperar o crédito.
ou a realização de investimentos.
Por outro lado, algumas desvantagens devem ser consideradas. Um dos principais pontos negativos é que, ao comprometer uma parte significativa da renda, o solicitante pode enfrentar dificuldades financeiras em caso de imprevistos. Além disso, a dificuldade em cancelar o empréstimo ou a possibilidade de se endividar ainda mais são riscos que exigem cautela na hora de solicitar esse tipo de crédito.
Quais Documentos Precisam Ser Apresentados na Solicitação?
Para realizar a solicitação de um empréstimo consignado, você precisará apresentar alguns documentos básicos. Os principais incluem: documento de identificação (RG
RG
RG (Registro Geral): Documento de identidade emitido pelos estados brasileiros. Contém informações como nome, foto, data de nascimento e número de identificação. Essencial para comprovar sua identidade em diversas situações.
ou CNH), CPF, comprovante de residência e comprovante de renda (como contracheque ou extrato bancário
Extrato bancário
O extrato bancário é um documento emitido pelo banco que apresenta todas as movimentações financeiras realizadas em uma conta durante um determinado período.Ele serve como comprovante e controle financeiro, permitindo ao cliente acompanhar entradas, saídas e saldos disponíveis.
Informações que constam no extrato:
📅 Data e hora de cada transação;
💳 Tipo de operação (depósito, saque, transferência, pagamento, débito automático etc.);
💰 Valor movimentado;
💼 Saldo anterior e saldo atualizado;
🏦 Identificação da agência e conta.
Usos mais comuns do extrato bancário:
📋 Comprovação de renda ou movimentação em análises de crédito e financiamentos;
🧾 Organização financeira pessoal;
🔍 Identificação de fraudes ou cobranças indevidas;
💡 Comprovação de pagamentos realizados.
Dica OP Cred:Ao solicitar um empréstimo, o extrato bancário é usado para avaliar a movimentação financeira e o padrão de renda do cliente, complementando a análise cadastral e de crédito.O ideal é guardar extratos dos últimos 3 a 6 meses para consultas e comprovações futuras.
). A documentação pode variar de acordo com a instituição, por isso é sempre bom consultar as exigências específicas.
A organização da documentação facilita o processo de aprovação. Prepare todos os documentos com antecedência e evite contratempos! Além disso, verifique se há a necessidade de algum documento adicional, como declaração de imposto de renda ou carteira de trabalho, para garantir que sua solicitação seja a mais completa possível.
Como Escolher a Melhor Instituição Financeira para o Seu Empréstimo Consignado?
Para escolher a melhor instituição financeira, é importante pesquisar e comparar as opções disponíveis no mercado. Considere fatores como taxas de juros, prazos de pagamento, reputação da instituição e condições de atendimento. O Banco Central do Brasil
Banco Central do Brasil
O Banco Central do Brasil (BCB) é a principal autoridade monetária do país, responsável por controlar a inflação, emitir moeda e supervisionar o sistema financeiro nacional.Criado em 1964, o Banco Central atua de forma autônoma e tem papel fundamental na economia brasileira.
Principais funções do Banco Central:
💰 Controlar a inflação e a política monetária, definindo a taxa Selic, que influencia juros de empréstimos e financiamentos;
🏦 Fiscalizar bancos e instituições financeiras, garantindo que sigam as normas do sistema financeiro;
💵 Emitir moeda e regular o crédito, assegurando a estabilidade da economia;
🌎 Gerir as reservas internacionais e a taxa de câmbio;
🧠 Proteger os consumidores de serviços financeiros e promover a educação financeira no país.
💡 Dica OP Cred: o Banco Central é quem autoriza e supervisiona todas as instituições que oferecem crédito no Brasil, o que garante mais segurança e transparência ao consumidor.
disponibiliza informações sobre as taxas médias do mercado, que podem ser um bom ponto de partida.
Outra dica é consultar opiniões de outros clientes e verificar se a instituição oferece um atendimento de qualidade. Lembre-se: uma escolha bem-informada pode resultar em economia significativa ao longo do tempo! Não hesite em usar simuladores online oferecidos por bancos e financeiras, que ajudam a visualizar as condições do empréstimo antes de fechar o negócio.
Conseguir um empréstimo consignado pode ser uma solução prática e rápida para atender às suas necessidades financeiras. Ao seguir os passos e dicas apresentadas neste artigo, você estará mais preparado para tomar a melhor decisão. Avalie sua situação financeira com cuidado, compare as opções disponíveis e não esqueça de usar as ferramentas certas para garantir um bom negócio. Você está pronto para dar o próximo passo em direção à sua liberdade financeira?