Diferente do empréstimo pessoal, onde você precisa se lembrar de pagar o boleto, no consignado privado a responsabilidade do repasse é da empresa onde você trabalha.
Para que você possa contratar essa modalidade, é necessário que a sua empresa tenha um convênio firmado com alguma instituição financeira (bancos ou fintechs).
Sem esse contrato prévio entre o patrão e o banco, o funcionário não consegue acessar a linha de crédito.
As Vantagens para o Trabalhador CLT
- Juros Reduzidos: Como o risco de calote é baixo (já que o desconto é na fonte), as taxas costumam ser até 4 vezes menores que as do crédito pessoal.
- Facilidade para Negativados: Muitas instituições aprovam o consignado mesmo para quem está com o score baixo ou nome sujo, pois a garantia é o salário.
- Prazos Estendidos: É possível parcelar o valor em períodos mais longos, facilitando o encaixe da parcela no orçamento.
- Praticidade: Você não precisa enfrentar filas ou se preocupar com datas de vencimento; tudo é automático.
A Regra da Margem Consignável
Você não pode comprometer todo o seu salário com o empréstimo. Por lei, existe um limite chamado Margem Consignável. Geralmente, você pode usar até 35% do seu salário líquido para pagar as parcelas do empréstimo e 5% adicionais destinados exclusivamente para o cartão de crédito consignado.
O que acontece se eu for demitido?
Essa é a dúvida mais comum. Se você sair da empresa (seja por pedido de demissão ou dispensa), a dívida não desaparece.
- Desconto nas verbas rescisórias: A empresa pode reter até 30% do valor da sua rescisão (FGTS, aviso prévio, etc.) para quitar ou abater o saldo devedor do empréstimo.
- Continuidade da dívida: Se o valor da rescisão não for suficiente para quitar o empréstimo, você terá que pagar as parcelas restantes diretamente ao banco, geralmente com as mesmas condições de juros acordadas no início.
Como contratar?
O primeiro passo é consultar o RH da sua empresa para saber com quais bancos eles possuem convênio.
Com essa informação, você pode simular o valor e a parcela diretamente no aplicativo do banco ou com o correspondente bancário autorizado.
O empréstimo consignado é regulamentado pela Lei nº 10.820/2003. É importante ler atentamente o contrato para verificar se não há cobrança de taxas indevidas e garantir que o CET (Custo Efetivo Total) seja realmente vantajoso para o seu bolso.
Conclusão: Use com inteligência
O consignado privado é uma excelente ferramenta para trocar dívidas caras (como o rotativo do cartão) por uma parcela fixa e barata.
No entanto, lembre-se que ele reduz o seu salário disponível todos os meses. Antes de contratar, planeje-se para garantir que o valor restante no seu contracheque seja suficiente para suas despesas básicas.