Para que exista uma dívida, é preciso ter dois lados:
- Credor: É quem possui o crédito (o “dono” do dinheiro ou do bem). Ele é a parte que espera receber.
- Devedor: É quem pegou o dinheiro ou contratou o serviço. Ele é a parte que tem a obrigação de pagar.
Tipos comuns de Credores
No dia a dia, você lida com diferentes tipos de credores, e cada um tem uma “prioridade” ou força de cobrança diferente:
- Instituições Financeiras: Bancos, cooperativas de crédito e fintechs. São os credores mais comuns para empréstimos e cartões.
- Comércio: Lojas de varejo que oferecem credário próprio ou carnês.
- Prestadores de Serviço: Empresas de energia, água, internet e condomínios.
- Estado (Governo): Quando você deve impostos (IPVA, IPTU, IR), o governo torna-se o seu credor. Esse é um dos credores mais “fortes”, pois pode bloquear contas e bens com facilidade.
Credor com Garantia vs. Credor Quirografário
Nem todo credor tem o mesmo nível de segurança.
- Credor com Garantia (Pignoratício ou Hipotecário): É aquele que tem um bem “travado” no contrato (ex: um carro ou uma casa). Se o devedor não pagar, o credor pode retomar o bem para quitar a dívida.
- Credor Quirografário: É o termo técnico para o credor que não tem garantia. Ele só tem a promessa de pagamento (assinatura). Em caso de falência ou processo judicial, esse credor é um dos últimos a receber.
O papel do Credor na Negociação
Muitas pessoas têm medo de falar com o credor, mas a verdade é que o credor odeia a inadimplência. Manter uma dívida aberta custa caro para ele (em provisões e processos). Por isso, o credor quase sempre está aberto a ouvir propostas de acordo, desde que sinta que o devedor realmente tem intenção de pagar.
Cessão de Crédito: Quando o credor muda
Você já teve uma dívida com o Banco X e, meses depois, recebeu uma cobrança de uma empresa de cobrança desconhecida? Isso se chama Cessão de Crédito. O banco (credor original) vendeu a sua dívida para outra empresa (novo credor). Legalmente, seus direitos continuam os mesmos, mas o dono da dívida agora é outro.
De acordo com o Código Civil Brasileiro, o credor tem o dever de informar o devedor quando a dívida é vendida para outra empresa. Se você não foi avisado, a cobrança pode ser questionada.
Conclusão: Conheça o seu credor
Saber quem é o seu credor ajuda a definir a estratégia de pagamento. Dívidas com credores que possuem garantias (carro/casa) devem ser priorizadas, enquanto dívidas com credores quirografários (cartão/lojas) costumam oferecer margens maiores para descontos em negociações à vista.