O empréstimo consignado é uma modalidade popular entre os brasileiros, principalmente por suas condições acessíveis e facilidade de aprovação. Com a possibilidade de parcelamento em até 120 meses, muitos se perguntam: qual banco oferece essa opção? Neste artigo, vamos explorar tudo sobre o empréstimo consignado em longas parcelas.
O que é empréstimo consignado e como funciona?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento
Folha de pagamento
A folha de pagamento é o registro oficial de remuneração dos funcionários de uma empresa, onde são detalhados salários, benefícios, descontos e encargos trabalhistas referentes a um determinado período (geralmente mensal).É um documento obrigatório por lei e serve tanto para fins contábeis e fiscais, quanto para comprovação de renda dos trabalhadores.
Principais informações contidas na folha de pagamento:
👤 Dados do empregador e do empregado;
💰 Salário bruto e líquido;
⏰ Horas trabalhadas, extras e adicionais;
💳 Benefícios (vale-alimentação, transporte, plano de saúde etc.);
📉 Descontos legais (INSS, IRRF, sindicato, empréstimos consignados);
📅 Mês e período de referência.
Funções da folha de pagamento:
Serve como base para o cálculo de impostos e contribuições (FGTS, INSS, IRRF);
Garante transparência no pagamento de salários e direitos trabalhistas;
É utilizada para comprovar vínculo empregatício e renda em solicitações de crédito.
Relação com o crédito consignado:Nos empréstimos consignados, a folha de pagamento é usada para realizar o desconto automático das parcelas.Por isso, somente trabalhadores com folha ativa e regularizada podem contratar esse tipo de crédito.
💡 Dica OP Cred: manter a folha de pagamento atualizada e o histórico de rendimentos estável ajuda a agilizar aprovações de crédito, especialmente em empréstimos consignados privados ou públicos.
ou benefício previdenciário do solicitante. Isso significa que o risco
Risco
No contexto financeiro, risco representa a possibilidade de perda ou inadimplência associada a uma operação de crédito.Quando uma instituição analisa um pedido de empréstimo, ela avalia o risco para definir se aprova a solicitação e quais condições (juros, prazo e limite) serão aplicadas.
Principais tipos de risco no crédito:
Risco de crédito: chance do cliente não pagar a dívida.
Risco de mercado: variações na economia, juros ou inflação que afetam o pagamento.
Risco operacional: falhas em processos internos, sistemas ou pessoas.
💡 Dica OP Cred: reduzir o risco depende de manter um bom histórico de pagamentos e uma relação estável com bancos e serviços financeiros.
para o banco é reduzido, resultando em taxas de juros mais baixas. Essa modalidade é bastante utilizada por aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada.
Ao solicitar um empréstimo consignado, o cliente deve apresentar uma proposta, que será analisada pelo banco. Se aprovada, o valor solicitado é liberado e as parcelas começam a ser descontadas mensalmente. O valor das parcelas varia de acordo com a quantia emprestada, a taxa de juros e o prazo de pagamento. Essa facilidade de pagamento torna o crédito consignado uma opção atraente para quem precisa de um valor extra.
Quais são as vantagens do empréstimo consignado em 120 vezes?
Uma das principais vantagens do empréstimo consignado em 120 meses é a redução do valor das parcelas, tornando-as mais acessíveis ao orçamento mensal do tomador. Com parcelas menores, o consumidor pode planejar melhor suas finanças e evitar surpresas no final do mês. Além disso, a estabilidade nos descontos proporciona segurança financeira.
Outra vantagem significativa é a possibilidade de conseguir taxas de juros mais competitivas em comparação a outras modalidades de crédito. De acordo com dados do Banco Central, a taxa média de juros do empréstimo consignado gira em torno de 2,5% ao mês, o que é consideravelmente mais baixo que o cartão de crédito ou o cheque especial. Isso permite que o devedor economize a longo prazo.
Quais bancos oferecem empréstimo consignado com prazo de 120 meses?
Atualmente, diversos bancos oferecem a opção de empréstimo consignado com prazo de 120 meses, incluindo bancos tradicionais e fintechs
Fintechs
As fintechs (junção de financial technology) são empresas inovadoras do setor financeiro que utilizam tecnologia e automação para oferecer serviços bancários, de crédito, investimentos e pagamentos de forma mais simples, digital e com menos burocracia.
Elas nasceram com o objetivo de democratizar o acesso aos serviços financeiros, oferecendo taxas mais baixas, processos rápidos e experiências totalmente online.
Principais segmentos de atuação das fintechs:
💳 Pagamentos e transferências: carteiras digitais, Pix, cartões e bancos digitais;
💰 Crédito e empréstimos: plataformas de crédito pessoal, consignado e antecipações;
📈 Investimentos: corretoras digitais e robôs de investimento automatizado;
🧾 Gestão financeira: aplicativos de controle de gastos e finanças pessoais;
🏦 Open Finance e Open Banking: integração de dados financeiros para oferecer produtos personalizados.
Vantagens das fintechs:
Processos 100% digitais, sem necessidade de ir ao banco;
Aprovação de crédito rápida e transparente;
Menores custos operacionais e taxas de juros competitivas;
Atendimento ágil e humanizado via chat, app ou WhatsApp.
Regulação:No Brasil, as fintechs são supervisionadas pelo Banco Central, que garante segurança, transparência e estabilidade nas operações financeiras digitais.
💡 Dica OP Cred: as fintechs são ótimas opções para quem busca empréstimos rápidos, contas digitais gratuitas e soluções financeiras personalizadas, especialmente para quem quer fugir da burocracia dos bancos tradicionais.
. Entre os principais, destacam-se:
- Caixa Econômica Federal
- Banco do Brasil
- Itaú Unibanco
- Bradesco
- Santander
Cada instituição possui suas próprias condições, taxas de juros e requisitos. É fundamental pesquisar e comparar as opções antes de decidir, levando em conta a reputação do banco e a qualidade do atendimento.
Quais são os requisitos para solicitar um empréstimo consignado de 120 meses?
Os requisitos para a solicitação de um empréstimo consignado podem variar de banco para banco, mas, em geral, são semelhantes. Os principais critérios incluem ter uma fonte de renda comprovada, ser cliente do banco onde se pretende solicitar o empréstimo e não ter valores altos comprometidos com outras dívidas
Dívidas
As dívidas representam todo tipo de valor que uma pessoa ou empresa deve a outra parte, seja um banco, loja, prestador de serviço ou órgão público.Elas podem surgir por meio de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito, boletos, impostos atrasados ou qualquer obrigação financeira pendente.
Principais tipos de dívidas:
💳 Dívidas de consumo: compras parceladas, cartão de crédito, crediário.
🏦 Dívidas bancárias: empréstimos e financiamentos não pagos.
🧾 Dívidas tributárias: impostos, taxas ou contribuições atrasadas.
💼 Dívidas trabalhistas ou empresariais: obrigações com funcionários, fornecedores ou parceiros.
💡 Dica OP Cred: manter o controle das dívidas e negociar condições de pagamento pode evitar restrições no CPF e ajudar a recuperar o crédito.
. Além disso, é necessário ter mais de 18 anos e apresentar documentos pessoais, como CPF e RG
RG
RG (Registro Geral): Documento de identidade emitido pelos estados brasileiros. Contém informações como nome, foto, data de nascimento e número de identificação. Essencial para comprovar sua identidade em diversas situações.
.
O ideal é que o comprometimento da renda com as parcelas do empréstimo não ultrapasse 30% da remuneração mensal. Alguns bancos podem solicitar ainda a apresentação de comprovantes de residência e de renda, além de realizar uma análise de crédito
Análise de crédito
A análise de crédito é o processo pelo qual bancos, financeiras e empresas avaliam se um cliente tem condições de pagar um empréstimo, financiamento ou compra parcelada.O objetivo é reduzir o risco de inadimplência e definir os limites, taxas e prazos adequados para cada perfil.
Principais fatores avaliados:
🔢 Score de crédito: indica o histórico de bom pagador;
💰 Renda e capacidade de pagamento: quanto o cliente ganha e quanto pode comprometer;
🕐 Histórico financeiro: atrasos, dívidas ativas e consultas anteriores;
📊 Comportamento de consumo: frequência de uso de crédito e volume de gastos;
🏦 Relacionamento bancário: tempo de conta e movimentação média.
Resultados possíveis:
Aprovação imediata: quando o perfil é de baixo risco;
Aprovação com restrições: crédito liberado com limite menor ou juros mais altos;
Recusa: quando há alto risco de inadimplência.
💡 Dica OP Cred: manter um bom histórico de pagamentos, evitar dívidas em atraso e atualizar seus dados cadastrais aumenta as chances de aprovação em futuras análises de crédito.
detalhada.
Como calcular as parcelas do empréstimo consignado em 120 vezes?
Calcular as parcelas do empréstimo consignado em 120 meses é relativamente simples. A fórmula básica é a seguinte:
- Valor do empréstimo: Determine quanto deseja emprestar.
- Taxa de juros: Identifique a taxa de juros mensal que o banco oferece.
- Número de parcelas: Neste caso, será 120.
Utilize a fórmula da prestação de um empréstimo, que é a seguinte:
[ P = frac{PV times i}{1 – (1 + i)^{-n}} ]Onde:
- ( P ) = valor da parcela
- ( PV ) = valor presente (total do empréstimo)
- ( i ) = taxa de juros mensal
- ( n ) = número total de parcelas
Ao efetuar esses cálculos, você poderá ter uma noção clara de quanto pagará mensalmente, facilitando o planejamento financeiro.
Quais cuidados tomar ao contratar um empréstimo consignado tão longo?
Contratar um empréstimo consignado em 120 meses pode parecer atraente, mas é essencial tomar alguns cuidados. Primeiro, é fundamental ler atentamente o contrato para entender as condições, taxas e possíveis penalidades por atraso. Também vale a pena verificar se há seguros atrelados ao empréstimo, que podem aumentar o custo total.
Outro cuidado importante é considerar a sua capacidade de pagamento a longo prazo. Mudanças na renda ou na situação financeira podem impactar sua capacidade de honrar as parcelas. Assim, é aconselhável ter uma reserva financeira para emergências. Sempre busque negociar as melhores condições e não hesite em consultar um especialista antes de fechar o contrato.
O empréstimo consignado em até 120 meses é uma alternativa interessante para quem busca um maior prazo de pagamento com parcelas mais leves. Antes de fazer sua escolha, avalie as opções disponíveis, compare taxas de juros e condições, e proteja-se de surpresas financeiras. Para mais informações, visite o site do banco de sua preferência e faça simulações. Não perca tempo, a solução financeira que você precisa pode estar a um clique de distância!
Perguntas Frequentes
O que é um empréstimo consignado?
É uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício do solicitante. Por ter menor risco para os bancos, as taxas de juros costumam ser mais baixas.
Quem pode contratar um empréstimo consignado?
Aposentados e pensionistas do INSS
INSS
O INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) é o órgão do Governo Federal responsável por receber contribuições previdenciárias e pagar benefícios aos trabalhadores brasileiros e seus dependentes.Ele faz parte da Previdência Social e está vinculado ao Ministério da Previdência.
Principais funções do INSS:
💰 Conceder e pagar aposentadorias (por idade, tempo de contribuição, invalidez etc.);
🧾 Pagar benefícios assistenciais e previdenciários, como pensões, auxílios e seguros;
🏥 Garantir cobertura em casos de incapacidade temporária, doença ou acidente;
👨👩👧👦 Apoiar dependentes em situações de falecimento do segurado (pensão por morte);
🧑💼 Gerenciar o histórico de contribuições e vínculos trabalhistas.
Principais benefícios do INSS:
Aposentadoria (por idade, tempo de contribuição ou invalidez);
Auxílio-doença e auxílio-acidente;
Salário-maternidade;
Pensão por morte;
Benefício de Prestação Continuada (BPC/LOAS).
INSS e crédito consignado:Aposentados e pensionistas do INSS têm direito ao empréstimo consignado do INSS, no qual as parcelas são descontadas diretamente do benefício, com juros mais baixos e facilidade de aprovação.A margem consignável atual é de 40% da renda, sendo 35% para o empréstimo e 5% para o cartão consignado.
Como consultar informações:
Pelo site ou aplicativo Meu INSS (https://meu.inss.gov.br);
É possível acessar extratos, histórico de pagamentos, margens de empréstimo e simulações.
💡 Dica OP Cred: o INSS garante segurança e estabilidade para milhões de brasileiros — e seus beneficiários têm acesso a condições especiais de crédito consignado, com as menores taxas do mercado.
, servidores públicos, militares e trabalhadores com carteira assinada (em empresas conveniadas) estão entre os principais públicos aptos a contratar.
Quais são as vantagens de parcelar em até 120 meses?
Parcelas menores, maior prazo para pagamento, melhor planejamento financeiro e taxas de juros reduzidas em comparação com outras modalidades de crédito, como cheque especial e cartão de crédito.
Quais bancos oferecem empréstimo consignado com prazo de até 120 vezes?
Alguns dos principais bancos que oferecem essa modalidade são:
Caixa Econômica Federal
Banco do Brasil
Bradesco
Itaú Unibanco
Santander
Também é possível encontrar essa opção em fintechs e correspondentes bancários autorizados.
Quais são os requisitos para contratar?
Geralmente, é necessário:
Ter mais de 18 anos
Possuir renda comprovada (salário ou benefício)
Estar dentro do limite de margem consignável
Margem consignável
A margem consignável é o limite da renda mensal que pode ser descontado diretamente na folha de pagamento ou benefício para o pagamento de parcelas de um empréstimo consignado.Esse limite existe para evitar o superendividamento e garantir que o trabalhador, aposentado ou pensionista mantenha parte da renda livre.
Regras atuais da margem consignável:
💵 40% do salário ou benefício é o limite total permitido;
35% podem ser usados para empréstimos consignados;
5% são reservados exclusivamente para o cartão consignado;
O cálculo é feito com base na renda líquida, após descontos obrigatórios.
Exemplo prático:Se um trabalhador CLT recebe R$ 3.000 líquidos, sua margem consignável é de R$ 1.200 (40%).Ele pode comprometer até R$ 1.050 em empréstimos e R$ 150 no cartão consignado.
Quem pode usar a margem consignável:
🧓 Aposentados e pensionistas do INSS;
👔 Servidores públicos (municipais, estaduais e federais);
🧾 Trabalhadores CLT de empresas privadas (com convênio ativo com o banco).
💡 Dica OP Cred: antes de contratar um consignado, consulte sua margem disponível — isso ajuda a evitar negativações e garante que as parcelas não ultrapassem o limite legal.
(geralmente até 30% da renda)
Apresentar documentos como RG, CPF e comprovante de residência
Como calcular as parcelas do empréstimo?
Você pode usar a fórmula de amortização
Amortização
A amortização é o processo de pagamento gradual de uma dívida, no qual cada parcela inclui uma parte destinada à quitação do valor principal (capital) e outra referente aos juros.Em outras palavras, é a redução do saldo devedor ao longo do tempo.
Cada vez que o cliente paga uma parcela, uma fração do valor serve para amortizar a dívida — diminuindo o que ainda falta pagar — e o restante cobre os juros do período.
Componentes de uma parcela:
💰 Amortização: valor que reduz a dívida;
📈 Juros: custo cobrado sobre o saldo devedor;
🧾 Encargos adicionais: taxas administrativas, seguros, IOF etc.
Principais sistemas de amortização no Brasil:
SAC (Sistema de Amortização Constante):
A amortização é fixa, e os juros diminuem ao longo do tempo.
As parcelas começam mais altas e reduzem com o tempo.
Exemplo comum: financiamentos imobiliários.
PRICE (Sistema Francês de Amortização):
As parcelas são fixas, mas a amortização é menor no início e cresce com o tempo.
Ideal para quem busca previsibilidade nas parcelas.
SAM (Sistema de Amortização Misto):
Combina características do SAC e do PRICE.
Exemplo prático:Se você faz um empréstimo de R$ 10.000 em 10 parcelas, cada pagamento quita uma parte da dívida.No início, a amortização é menor e os juros são maiores; com o tempo, a amortização aumenta e os juros diminuem.
💡 Dica OP Cred: entender como funciona a amortização ajuda a escolher o tipo de contrato ideal e a prever o custo total do empréstimo — especialmente em financiamentos de longo prazo.
:
P = (PV × i) / [1 – (1 + i)^-n]
Onde:
P = valor da parcela
PV = valor total do empréstimo
i = taxa de juros mensal
n = número de parcelas (neste caso, 120)
Ou, para maior precisão, utilize os simuladores online dos bancos.
Quais cuidados devo ter ao contratar um empréstimo de longo prazo?
Leia todo o contrato com atenção
Verifique se há seguros embutidos
Confirme a taxa de juros e o Custo Efetivo Total (CET)
Considere possíveis mudanças na sua renda ao longo do tempo
Mantenha uma reserva de emergência para imprevistos
Vale a pena contratar um empréstimo consignado em 120 vezes?
Pode ser vantajoso para quem precisa de parcelas mais leves e maior prazo para pagamento. No entanto, é importante comparar ofertas, analisar sua capacidade de pagamento e buscar as melhores condições antes de fechar negócio.
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