A cena é clássica: você finalmente conseguiu aquele fôlego financeiro, negociou sua dívida, gerou o boleto e fez o pagamento. Agora, a pergunta que não quer calar é: “Em quanto tempo meu CPF volta a ficar limpo?”
Diferente do que muita gente pensa, a “limpeza” não é instantânea no momento em que você aperta o botão de “confirmar pagamento” no seu banco. Existe um processo burocrático por trás, mas ele tem regras e prazos bem definidos por lei.
O Prazo Mágico: 5 dias úteis
De acordo com o Código de Defesa do Consumidor e as regras dos birôs de crédito (como Serasa e Boa Vista), o prazo para que o seu nome seja retirado da lista de negativados é de até 5 dias úteis.
Esse prazo começa a contar a partir do momento em que o pagamento é compensado. Entenda o passo a passo:
- Pagamento: Você paga o boleto da dívida.
- Compensação (1 a 3 dias): O banco avisa a empresa que o dinheiro caiu.
- Aviso aos Birôs: A empresa informa ao Serasa/Boa Vista que a dívida foi quitada.
- Baixa no Sistema: O órgão de proteção ao crédito retira a restrição do seu CPF.
Atenção: Se você pagou um acordo parcelado, o seu nome deve ser limpo logo após o pagamento da primeira parcela.
Você não precisa terminar de pagar todo o carnê para sair do “vermelho”, mas precisa manter as outras parcelas em dia para o nome não sujar de novo.
E se passar dos 5 dias e o nome continuar sujo?
Se o prazo venceu e seu CPF continua com a restrição, você tem um problema em mãos. Pode ter ocorrido um erro de comunicação entre o banco e a empresa.
- O que fazer: Entre em contato com o credor (a empresa para quem você devia) com o comprovante de pagamento em mãos. Peça o número do protocolo e exija a baixa imediata.
- Dano Moral: Em alguns casos, a manutenção indevida do nome sujo após o prazo legal pode gerar direito a indenização por danos morais.
O nome limpa, mas o Score sobe na hora?
Aqui vai um balde de água fria necessário: limpar o nome é rápido, mas recuperar o score é um processo.
Assim que o nome limpa, sua pontuação costuma dar um primeiro salto, mas ela só vai chegar a níveis altos conforme você mostrar ao mercado que agora paga tudo em dia.
O sistema precisa de tempo para “voltar a confiar” no seu comportamento financeiro.
Dívida “caduca” em 5 anos?
Sim, após 5 anos a dívida prescreve e deve sair dos órgãos de proteção ao crédito. Porém, a dívida não deixa de existir.
Ela continua registrada internamente no banco (e no Registrato do Banco Central), o que pode continuar impedindo que você consiga crédito naquela instituição específica.
Para entender mais sobre os seus direitos em relação a prazos de cobrança e prescrição de dívidas, consulte a seção de perguntas frequentes do Instituto de Defesa do Consumidor (IDEC).
Conclusão: Guarde sempre os comprovantes
O segredo para não ter dor de cabeça é a organização. Guarde o comprovante do pagamento da dívida por, no mínimo, 5 anos. Ele é a sua única prova caso o sistema falhe e você precise provar que o seu nome deveria estar limpo.