Quando você pega um empréstimo grande, precisa devolver o dinheiro (amortizar) mais os juros. A forma como o banco calcula essa divisão mês a mês é o que chamamos de sistema de amortização.
No Brasil, os dois caminhos principais são a SAC e a Price.
Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante)
Como o nome diz, aqui você amortiza o mesmo valor todo mês, mas os juros (que incidem sobre o que resta da dívida) vão diminuindo.
- As Parcelas: Começam mais altas e vão ficando mais baratas com o passar do tempo (parcelas decrescentes).
- Juros Totais: Você paga menos juros no total do contrato, porque abate a dívida principal mais rápido logo no início.
- Perfil: Ideal para quem tem uma folga no orçamento agora e quer pagar menos no longo prazo.
Tabela Price (Sistema Francês)
Neste sistema, o cálculo é feito para que o valor da prestação seja o mesmo do início ao fim (considerando taxas fixas).
- As Parcelas: São fixas e iguais. No começo, quase todo o valor da parcela é juros; no final, a maior parte é amortização da dívida.
- Juros Totais: Você acaba pagando mais juros no acumulado, pois a dívida principal demora mais para baixar.
- Perfil: Ideal para quem precisa de parcelas iniciais menores para conseguir aprovar o crédito no banco ou para quem quer previsibilidade total no orçamento.
Tabela Comparativa: Lado a Lado
| Característica | Tabela SAC | Tabela Price |
| Valor da 1ª Parcela | Mais alta | Mais baixa |
| Evolução das Parcelas | Diminuem com o tempo | Mantêm-se fixas |
| Custo Total (Juros) | Menor | Maior |
| Velocidade de Amortização | Mais rápida no início | Mais lenta no início |
| Aprovação de Crédito | Mais difícil (exige mais renda) | Mais fácil (parcela inicial menor) |
Qual vale mais a pena?
- Escolha a SAC se: Você pretende ficar com o bem por muitos anos e tem margem no salário para aguentar as primeiras parcelas. É a opção financeiramente mais barata.
- Escolha a Price se: A parcela da SAC não cabe no seu bolso hoje ou se você pretende vender o bem ou quitar a dívida em poucos anos através de amortizações extraordinárias (como usar o FGTS).
O “Pulo do Gato”: Amortização Extraordinária
Independentemente da tabela escolhida, você sempre pode dar valores extras para abater o saldo devedor. Na SAC, isso reduz o tempo ou o valor das parcelas já baixas. Na Price, isso é fundamental para “matar” os juros altos do início do contrato.
Para fazer uma simulação exata com os valores do seu imóvel ou veículo, utilize a Calculadora do Cidadão (Financiamento com Prestações Fixas) do Banco Central. Ela permite comparar como os juros se comportam em cada cenário.
Conclusão: Planejamento é a chave
A Tabela SAC é a preferida dos especialistas financeiros por ser mais barata, mas a Tabela Price é a que permite que muitas famílias realizem o sonho da casa própria devido às parcelas iniciais menores. O segredo é ler o CET (Custo Efetivo Total) de ambas antes de assinar.