A solicitação de crédito pessoal ou consignado é uma alternativa comum para quem precisa de dinheiro rápido, seja para quitar dívidas
Dívidas
As dívidas representam todo tipo de valor que uma pessoa ou empresa deve a outra parte, seja um banco, loja, prestador de serviço ou órgão público.Elas podem surgir por meio de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito, boletos, impostos atrasados ou qualquer obrigação financeira pendente.
Principais tipos de dívidas:
💳 Dívidas de consumo: compras parceladas, cartão de crédito, crediário.
🏦 Dívidas bancárias: empréstimos e financiamentos não pagos.
🧾 Dívidas tributárias: impostos, taxas ou contribuições atrasadas.
💼 Dívidas trabalhistas ou empresariais: obrigações com funcionários, fornecedores ou parceiros.
💡 Dica OP Cred: manter o controle das dívidas e negociar condições de pagamento pode evitar restrições no CPF e ajudar a recuperar o crédito.
, realizar um sonho ou lidar com imprevistos. Mas como funciona esse processo e quais são as diferenças entre essas duas opções? Neste artigo, a OP Cred explica tudo de forma simples e clara, ajudando você a entender o tema sem complicações. Vale lembrar que nós apenas orientamos sobre o assunto e não oferecemos ou vendemos esses serviços.
O que é a Solicitação de Crédito Pessoal?
A solicitação de crédito pessoal envolve um pedido de empréstimo feito diretamente a uma instituição financeira, como bancos ou fintechs
Fintechs
As fintechs (junção de financial technology) são empresas inovadoras do setor financeiro que utilizam tecnologia e automação para oferecer serviços bancários, de crédito, investimentos e pagamentos de forma mais simples, digital e com menos burocracia.
Elas nasceram com o objetivo de democratizar o acesso aos serviços financeiros, oferecendo taxas mais baixas, processos rápidos e experiências totalmente online.
Principais segmentos de atuação das fintechs:
💳 Pagamentos e transferências: carteiras digitais, Pix, cartões e bancos digitais;
💰 Crédito e empréstimos: plataformas de crédito pessoal, consignado e antecipações;
📈 Investimentos: corretoras digitais e robôs de investimento automatizado;
🧾 Gestão financeira: aplicativos de controle de gastos e finanças pessoais;
🏦 Open Finance e Open Banking: integração de dados financeiros para oferecer produtos personalizados.
Vantagens das fintechs:
Processos 100% digitais, sem necessidade de ir ao banco;
Aprovação de crédito rápida e transparente;
Menores custos operacionais e taxas de juros competitivas;
Atendimento ágil e humanizado via chat, app ou WhatsApp.
Regulação:No Brasil, as fintechs são supervisionadas pelo Banco Central, que garante segurança, transparência e estabilidade nas operações financeiras digitais.
💡 Dica OP Cred: as fintechs são ótimas opções para quem busca empréstimos rápidos, contas digitais gratuitas e soluções financeiras personalizadas, especialmente para quem quer fugir da burocracia dos bancos tradicionais.
. Esse tipo de crédito não exige um vínculo específico, como um salário ou benefício, e pode ser usado para qualquer finalidade. Normalmente, o valor e as condições (como juros e prazos) dependem da análise de crédito
Análise de crédito
A análise de crédito é o processo pelo qual bancos, financeiras e empresas avaliam se um cliente tem condições de pagar um empréstimo, financiamento ou compra parcelada.O objetivo é reduzir o risco de inadimplência e definir os limites, taxas e prazos adequados para cada perfil.
Principais fatores avaliados:
🔢 Score de crédito: indica o histórico de bom pagador;
💰 Renda e capacidade de pagamento: quanto o cliente ganha e quanto pode comprometer;
🕐 Histórico financeiro: atrasos, dívidas ativas e consultas anteriores;
📊 Comportamento de consumo: frequência de uso de crédito e volume de gastos;
🏦 Relacionamento bancário: tempo de conta e movimentação média.
Resultados possíveis:
Aprovação imediata: quando o perfil é de baixo risco;
Aprovação com restrições: crédito liberado com limite menor ou juros mais altos;
Recusa: quando há alto risco de inadimplência.
💡 Dica OP Cred: manter um bom histórico de pagamentos, evitar dívidas em atraso e atualizar seus dados cadastrais aumenta as chances de aprovação em futuras análises de crédito.
do solicitante, que considera renda, score
Score
O score de crédito é uma pontuação atribuída por birôs de crédito (como Serasa, SPC e Boa Vista) que indica a probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia.Essa nota varia geralmente de 0 a 1.000 pontos, e quanto maior o score, maior a chance de aprovação em financiamentos, cartões e empréstimos.
Fatores que influenciam o score:
Histórico de pagamento (contas pagas em dia)
Nível de endividamento
Tempo de relacionamento com o mercado de crédito
Consultas recentes em seu CPF
💡 Dica OP Cred: manter o nome limpo, pagar as contas em dia e ter movimentação financeira regular ajudam a aumentar o score e melhorar suas chances de aprovação em crédito.
de crédito e histórico financeiro.
O processo geralmente inclui:
- Preenchimento de um formulário com dados pessoais;
- Envio de documentos, como RG
RG
RG (Registro Geral): Documento de identidade emitido pelos estados brasileiros. Contém informações como nome, foto, data de nascimento e número de identificação. Essencial para comprovar sua identidade em diversas situações.
, CPF e comprovante de renda;
- Avaliação pela instituição financeira;
- Liberação do dinheiro, caso aprovado.
Por ser mais flexível, o crédito pessoal pode ter juros mais altos, já que o risco
Risco
No contexto financeiro, risco representa a possibilidade de perda ou inadimplência associada a uma operação de crédito.Quando uma instituição analisa um pedido de empréstimo, ela avalia o risco para definir se aprova a solicitação e quais condições (juros, prazo e limite) serão aplicadas.
Principais tipos de risco no crédito:
Risco de crédito: chance do cliente não pagar a dívida.
Risco de mercado: variações na economia, juros ou inflação que afetam o pagamento.
Risco operacional: falhas em processos internos, sistemas ou pessoas.
💡 Dica OP Cred: reduzir o risco depende de manter um bom histórico de pagamentos e uma relação estável com bancos e serviços financeiros.
para o banco é maior.
E a Solicitação de Crédito Consignado?
Já a solicitação de crédito consignado é um pouco diferente. Esse tipo de empréstimo está disponível para grupos específicos, como aposentados, pensionistas do INSS
INSS
O INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) é o órgão do Governo Federal responsável por receber contribuições previdenciárias e pagar benefícios aos trabalhadores brasileiros e seus dependentes.Ele faz parte da Previdência Social e está vinculado ao Ministério da Previdência.
Principais funções do INSS:
💰 Conceder e pagar aposentadorias (por idade, tempo de contribuição, invalidez etc.);
🧾 Pagar benefícios assistenciais e previdenciários, como pensões, auxílios e seguros;
🏥 Garantir cobertura em casos de incapacidade temporária, doença ou acidente;
👨👩👧👦 Apoiar dependentes em situações de falecimento do segurado (pensão por morte);
🧑💼 Gerenciar o histórico de contribuições e vínculos trabalhistas.
Principais benefícios do INSS:
Aposentadoria (por idade, tempo de contribuição ou invalidez);
Auxílio-doença e auxílio-acidente;
Salário-maternidade;
Pensão por morte;
Benefício de Prestação Continuada (BPC/LOAS).
INSS e crédito consignado:Aposentados e pensionistas do INSS têm direito ao empréstimo consignado do INSS, no qual as parcelas são descontadas diretamente do benefício, com juros mais baixos e facilidade de aprovação.A margem consignável atual é de 40% da renda, sendo 35% para o empréstimo e 5% para o cartão consignado.
Como consultar informações:
Pelo site ou aplicativo Meu INSS (https://meu.inss.gov.br);
É possível acessar extratos, histórico de pagamentos, margens de empréstimo e simulações.
💡 Dica OP Cred: o INSS garante segurança e estabilidade para milhões de brasileiros — e seus beneficiários têm acesso a condições especiais de crédito consignado, com as menores taxas do mercado.
, servidores públicos ou funcionários de empresas privadas conveniadas. A principal característica é que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício, antes mesmo de o dinheiro cair na conta.
Por conta desse desconto automático
Desconto automático
O desconto automático é uma forma de pagamento em que o valor devido é debitado diretamente da conta bancária, folha de pagamento ou benefício do cliente, sem que ele precise emitir ou pagar boletos manualmente.Esse sistema é amplamente utilizado em empréstimos consignados, débitos em conta, cartões de crédito consignados e serviços recorrentes (como seguros e assinaturas).
Como funciona:
O cliente autoriza o débito automático no contrato ou aplicativo do banco;
Na data de vencimento, o valor é descontado automaticamente do saldo disponível ou do rendimento (salário, aposentadoria etc.);
O comprovante da transação fica disponível no extrato bancário ou contracheque.
Principais tipos de desconto automático:
💳 Em conta corrente: débito de parcelas, contas ou faturas diretamente do saldo;
💼 Em folha de pagamento: parcelas de empréstimos consignados e seguros descontadas pelo empregador;
🧓 Em benefício do INSS: parcelas de crédito consignado e cartões consignados descontadas do benefício mensal.
Vantagens:
Evita atrasos e juros por esquecimento;
Facilita o controle financeiro;
Pode oferecer taxas de juros mais baixas, pois reduz o risco de inadimplência;
Garante maior segurança e comodidade nas transações.
Cuidados:
Certifique-se de autorizar apenas descontos legítimos;
Verifique mensalmente extratos e contracheques para evitar débitos indevidos;
Lembre-se de manter saldo suficiente para evitar falhas no pagamento.
💡 Dica OP Cred: o desconto automático é prático e seguro — especialmente em empréstimos consignados e débitos em conta, mas é importante verificar a autorização formal e monitorar os lançamentos para evitar cobranças não reconhecidas.
, o risco de inadimplência
Risco de inadimplência
O risco de inadimplência representa a probabilidade de um cliente deixar de cumprir suas obrigações financeiras, como o pagamento de parcelas, faturas ou empréstimos.É um dos principais fatores avaliados por bancos e financeiras durante a análise de crédito, pois influencia diretamente as taxas de juros e as condições de aprovação.
Como é avaliado:As instituições financeiras utilizam modelos estatísticos e históricos de comportamento para estimar o risco de cada cliente, com base em:
📊 Score de crédito (histórico de pagamentos e dívidas anteriores);
💰 Comprometimento de renda (percentual da renda já usada com dívidas);
🧾 Estabilidade financeira e vínculo empregatício;
💳 Quantidade de consultas ao CPF;
📉 Tempo de relacionamento bancário e movimentação financeira.
Impactos do risco de inadimplência:
Clientes com alto risco pagam juros maiores ou têm o crédito negado;
Clientes com baixo risco recebem condições melhores, com taxas menores e limites maiores.
Para o banco:Um risco alto significa maior probabilidade de perda financeira. Por isso, as instituições ajustam suas políticas de crédito para equilibrar rentabilidade e segurança.
💡 Dica OP Cred: manter o score alto, evitar atrasos e reduzir o uso do limite de crédito são formas eficazes de diminuir o risco de inadimplência e conseguir melhores condições em futuros empréstimos.
é menor, o que resulta em taxas de juros mais baixas em comparação ao crédito pessoal. O processo de solicitação é parecido, mas exige comprovantes adicionais, como holerite
Holerite
O holerite, também chamado de contracheque, é o comprovante de pagamento emitido pela empresa ao funcionário a cada mês.Ele mostra de forma detalhada quanto o trabalhador recebeu, quais foram os descontos aplicados (como INSS, IRRF e empréstimos consignados) e quais benefícios foram incluídos.
Principais informações contidas no holerite:
👤 Dados do empregador e do empregado;
💵 Salário base e adicionais (horas extras, comissões, gratificações);
📉 Descontos obrigatórios (INSS, IRRF, sindicato);
💳 Descontos facultativos (consignado, vale-refeição, plano de saúde);
💰 Valor líquido a receber;
🗓️ Mês e referência do pagamento.
Importância do holerite:
Serve como comprovante de renda para solicitações de crédito, financiamentos e aluguel;
É usado para verificar a margem consignável em empréstimos;
Garante transparência entre empresa e funcionário sobre valores pagos e retidos.
💡 Dica OP Cred: guarde seus holerites digitais ou impressos, pois eles podem ser exigidos em análises de crédito, declarações de imposto de renda e benefícios trabalhistas.
ou extrato de benefício.
Vantagens e desvantagens de cada opção
Crédito Pessoal
- Vantagens: Flexibilidade no uso, acessível a mais pessoas, não exige vínculo com empregador ou benefício.
- Desvantagens: Juros mais altos, análise de crédito mais rigorosa.
Crédito Consignado
- Vantagens: Taxas reduzidas, aprovação mais fácil para quem se enquadra nos critérios.
- Desvantagens: Limita o público (apenas quem tem salário ou benefício elegível), reduz o valor líquido mensal recebido.
A escolha entre os dois depende das suas necessidades e condições financeiras. A OP Cred recomenda avaliar bem antes de decidir!
Como fazer a Solicitação de Crédito Pessoal ou Consignado?
O passo a passo para a solicitação de crédito pessoal ou consignado varia de acordo com a instituição, mas geralmente segue estas etapas:
- Pesquise instituições confiáveis (bancos, financeiras ou correspondentes bancários);
- Compare taxas de juros, prazos e condições;
- Reúna os documentos necessários;
- Faça a solicitação online ou presencialmente;
- Aguarde a análise e, se aprovado, receba o valor.
Dica: Sempre leia o contrato com atenção para entender o custo efetivo total (CET), que inclui juros e possíveis taxas extras.
Cuidados ao solicitar crédito
Antes de fazer a solicitação de crédito pessoal ou consignado, é essencial tomar alguns cuidados:
- Verifique se a instituição é autorizada pelo Banco Central;
- Evite ofertas milagrosas, como crédito sem análise, que podem ser golpes;
- Planeje o pagamento das parcelas para não comprometer sua renda.
A OP Cred reforça a importância de buscar informação confiável para evitar problemas financeiros no futuro.
O papel da OP Cred
Aqui na OP Cred, nosso objetivo é trazer clareza sobre temas como a solicitação de crédito pessoal ou consignado, sem oferecer esses serviços. Quer saber mais sobre como organizar suas finanças ou diferentes tipos de crédito disponíveis no mercado? Explore outros artigos no nosso blog e fique por dentro!
Conclusão
A solicitação de crédito pessoal ou consignado pode ser uma solução útil, desde que feita com planejamento e responsabilidade. Entender as diferenças entre as opções e avaliar suas condições pessoais é o primeiro passo para usar o crédito a seu favor. Com as informações deste artigo, você está mais preparado para tomar decisões conscientes.
Continue acompanhando o blog da OP Cred para mais dicas e orientações sobre educação financeira!