O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que tem ganhado popularidade nos últimos anos, especialmente entre aposentados, pensionistas do INSS
INSS
O INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) é o órgão do Governo Federal responsável por receber contribuições previdenciárias e pagar benefícios aos trabalhadores brasileiros e seus dependentes.Ele faz parte da Previdência Social e está vinculado ao Ministério da Previdência.
Principais funções do INSS:
💰 Conceder e pagar aposentadorias (por idade, tempo de contribuição, invalidez etc.);
🧾 Pagar benefícios assistenciais e previdenciários, como pensões, auxílios e seguros;
🏥 Garantir cobertura em casos de incapacidade temporária, doença ou acidente;
👨👩👧👦 Apoiar dependentes em situações de falecimento do segurado (pensão por morte);
🧑💼 Gerenciar o histórico de contribuições e vínculos trabalhistas.
Principais benefícios do INSS:
Aposentadoria (por idade, tempo de contribuição ou invalidez);
Auxílio-doença e auxílio-acidente;
Salário-maternidade;
Pensão por morte;
Benefício de Prestação Continuada (BPC/LOAS).
INSS e crédito consignado:Aposentados e pensionistas do INSS têm direito ao empréstimo consignado do INSS, no qual as parcelas são descontadas diretamente do benefício, com juros mais baixos e facilidade de aprovação.A margem consignável atual é de 40% da renda, sendo 35% para o empréstimo e 5% para o cartão consignado.
Como consultar informações:
Pelo site ou aplicativo Meu INSS (https://meu.inss.gov.br);
É possível acessar extratos, histórico de pagamentos, margens de empréstimo e simulações.
💡 Dica OP Cred: o INSS garante segurança e estabilidade para milhões de brasileiros — e seus beneficiários têm acesso a condições especiais de crédito consignado, com as menores taxas do mercado.
e servidores públicos. Este tipo de empréstimo é caracterizado pela forma de pagamento das parcelas, que são descontadas diretamente da folha de pagamento
Folha de pagamento
A folha de pagamento é o registro oficial de remuneração dos funcionários de uma empresa, onde são detalhados salários, benefícios, descontos e encargos trabalhistas referentes a um determinado período (geralmente mensal).É um documento obrigatório por lei e serve tanto para fins contábeis e fiscais, quanto para comprovação de renda dos trabalhadores.
Principais informações contidas na folha de pagamento:
👤 Dados do empregador e do empregado;
💰 Salário bruto e líquido;
⏰ Horas trabalhadas, extras e adicionais;
💳 Benefícios (vale-alimentação, transporte, plano de saúde etc.);
📉 Descontos legais (INSS, IRRF, sindicato, empréstimos consignados);
📅 Mês e período de referência.
Funções da folha de pagamento:
Serve como base para o cálculo de impostos e contribuições (FGTS, INSS, IRRF);
Garante transparência no pagamento de salários e direitos trabalhistas;
É utilizada para comprovar vínculo empregatício e renda em solicitações de crédito.
Relação com o crédito consignado:Nos empréstimos consignados, a folha de pagamento é usada para realizar o desconto automático das parcelas.Por isso, somente trabalhadores com folha ativa e regularizada podem contratar esse tipo de crédito.
💡 Dica OP Cred: manter a folha de pagamento atualizada e o histórico de rendimentos estável ajuda a agilizar aprovações de crédito, especialmente em empréstimos consignados privados ou públicos.
ou benefício do solicitante.
Vantagens do Empréstimo Consignado
1. Taxas de Juros Mais Baixas
Uma das principais vantagens do empréstimo consignado é a taxa de juros mais baixa em comparação a outras modalidades de crédito, como o crédito pessoal ou o cheque especial. Isso ocorre porque o risco de inadimplência
Risco de inadimplência
O risco de inadimplência representa a probabilidade de um cliente deixar de cumprir suas obrigações financeiras, como o pagamento de parcelas, faturas ou empréstimos.É um dos principais fatores avaliados por bancos e financeiras durante a análise de crédito, pois influencia diretamente as taxas de juros e as condições de aprovação.
Como é avaliado:As instituições financeiras utilizam modelos estatísticos e históricos de comportamento para estimar o risco de cada cliente, com base em:
📊 Score de crédito (histórico de pagamentos e dívidas anteriores);
💰 Comprometimento de renda (percentual da renda já usada com dívidas);
🧾 Estabilidade financeira e vínculo empregatício;
💳 Quantidade de consultas ao CPF;
📉 Tempo de relacionamento bancário e movimentação financeira.
Impactos do risco de inadimplência:
Clientes com alto risco pagam juros maiores ou têm o crédito negado;
Clientes com baixo risco recebem condições melhores, com taxas menores e limites maiores.
Para o banco:Um risco alto significa maior probabilidade de perda financeira. Por isso, as instituições ajustam suas políticas de crédito para equilibrar rentabilidade e segurança.
💡 Dica OP Cred: manter o score alto, evitar atrasos e reduzir o uso do limite de crédito são formas eficazes de diminuir o risco de inadimplência e conseguir melhores condições em futuros empréstimos.
é menor, já que o pagamento das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento.
Dica: Sempre compare as taxas de diferentes instituições financeiras antes de contratar um empréstimo consignado.
2. Facilidade de Aprovação
Como o pagamento é garantido pela renda fixa do solicitante, as instituições financeiras geralmente têm menos restrições na aprovação do empréstimo consignado. Isso torna o processo de aprovação mais rápido e acessível, mesmo para aqueles que têm restrições no nome.
Citação: “A aprovação rápida e menos burocrática é um atrativo significativo para quem precisa de crédito com urgência.”
3. Prazo de Pagamento Mais Longo
Os prazos para pagamento do empréstimo consignado costumam ser mais longos, o que permite parcelas menores e um planejamento financeiro mais confortável para o tomador do empréstimo.
Dica: Avalie o prazo de pagamento e escolha um que se encaixe no seu orçamento, evitando comprometer sua renda mensal.
4. Ausência de Consulta ao SPC/Serasa
Para a concessão do empréstimo consignado, normalmente não há consulta aos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa. Isso significa que pessoas com nome negativado
Negativado
O termo negativado é usado para identificar quem possui o nome registrado em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa, SPC Brasil ou Boa Vista, em razão de dívidas não pagas ou atrasadas.Essa anotação indica ao mercado que o consumidor apresenta risco maior de inadimplência, o que pode dificultar o acesso a novos créditos.
Como uma pessoa é negativada:
O consumidor deixa de pagar uma conta ou parcela;
O credor notifica a dívida e solicita o registro da inadimplência;
O CPF é incluído nos bancos de dados de proteção ao crédito;
Após o pagamento ou acordo, o nome é retirado do cadastro em até 5 dias úteis.
Consequências de estar negativado:
🚫 Dificuldade para obter empréstimos e financiamentos;
💳 Cartões de crédito bloqueados ou negados;
🏠 Problemas para alugar imóveis ou fazer compras parceladas;
📉 Queda no score de crédito.
Como regularizar a situação:
Negociar dívidas diretamente com o credor;
Utilizar feirões de negociação (como o Serasa Limpa Nome);
Solicitar comprovante de quitação e acompanhar a exclusão do registro.
💡 Dica OP Cred: mesmo negativado, é possível conseguir empréstimos com garantia, consignados ou créditos alternativos — desde que as parcelas caibam no orçamento e não comprometam a renda.
também podem ter acesso a essa modalidade de crédito.
Citação: “A possibilidade de obter crédito mesmo com restrições no nome é uma vantagem crucial para muitos consumidores.”
5. Desconto Automático
Desconto automático
O desconto automático é uma forma de pagamento em que o valor devido é debitado diretamente da conta bancária, folha de pagamento ou benefício do cliente, sem que ele precise emitir ou pagar boletos manualmente.Esse sistema é amplamente utilizado em empréstimos consignados, débitos em conta, cartões de crédito consignados e serviços recorrentes (como seguros e assinaturas).
Como funciona:
O cliente autoriza o débito automático no contrato ou aplicativo do banco;
Na data de vencimento, o valor é descontado automaticamente do saldo disponível ou do rendimento (salário, aposentadoria etc.);
O comprovante da transação fica disponível no extrato bancário ou contracheque.
Principais tipos de desconto automático:
💳 Em conta corrente: débito de parcelas, contas ou faturas diretamente do saldo;
💼 Em folha de pagamento: parcelas de empréstimos consignados e seguros descontadas pelo empregador;
🧓 Em benefício do INSS: parcelas de crédito consignado e cartões consignados descontadas do benefício mensal.
Vantagens:
Evita atrasos e juros por esquecimento;
Facilita o controle financeiro;
Pode oferecer taxas de juros mais baixas, pois reduz o risco de inadimplência;
Garante maior segurança e comodidade nas transações.
Cuidados:
Certifique-se de autorizar apenas descontos legítimos;
Verifique mensalmente extratos e contracheques para evitar débitos indevidos;
Lembre-se de manter saldo suficiente para evitar falhas no pagamento.
💡 Dica OP Cred: o desconto automático é prático e seguro — especialmente em empréstimos consignados e débitos em conta, mas é importante verificar a autorização formal e monitorar os lançamentos para evitar cobranças não reconhecidas.
em Folha
O desconto automático em folha garante que o pagamento das parcelas seja feito pontualmente, evitando atrasos e a cobrança de multas e juros adicionais.
Dica: Mantenha-se sempre informado sobre os valores descontados em sua folha para não ser pego de surpresa.
6. Possibilidade de Refinanciamento
Refinanciamento
O refinanciamento é uma operação financeira em que o cliente renova ou substitui um contrato de crédito existente por um novo, com condições diferentes de prazo, juros ou valor.Ele é usado para reduzir o valor das parcelas, aumentar o prazo de pagamento ou obter dinheiro extra, mantendo o mesmo bem como garantia.
Como funciona:
O cliente já possui um empréstimo ou financiamento ativo;
Solicita ao banco o refinanciamento do saldo devedor;
A instituição quita o contrato anterior e gera um novo contrato, com prazo maior e nova taxa de juros;
O cliente passa a pagar as novas parcelas, e, se houver sobra de crédito, recebe o valor extra na conta.
Principais tipos de refinanciamento:
🚗 Refinanciamento de veículo: o carro quitado ou parcialmente pago é usado como garantia;
🏠 Refinanciamento imobiliário: o imóvel é dado em garantia para liberar crédito;
💳 Refinanciamento de empréstimo consignado: o cliente renova o contrato para obter novo valor, mantendo os descontos em folha.
Vantagens:
Juros geralmente menores do que um novo empréstimo pessoal;
Possibilidade de liberar parte do valor pago;
Ajuste no orçamento, com parcelas menores.
Atenção:O refinanciamento aumenta o prazo da dívida e pode elevar o custo total final. Por isso, deve ser feito com planejamento e comparação de taxas.
💡 Dica OP Cred: o refinanciamento é ideal para quem precisa de alívio no orçamento ou novo crédito com juros menores, sem abrir um contrato totalmente novo.
Em muitos casos, é possível refinanciar o empréstimo consignado, obtendo novas condições de pagamento ou até mesmo um novo crédito com base no saldo devedor.
Citação: “Refinanciar pode ser uma boa opção para quem precisa de um novo crédito ou deseja melhorar as condições do empréstimo atual.”
Desvantagens do Empréstimo Consignado
1. Comprometimento de Renda
Uma das maiores desvantagens do empréstimo consignado é o comprometimento de parte da renda mensal. Como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, o tomador do empréstimo terá uma menor disponibilidade de recursos mensais para outras despesas.
Dica: Antes de contratar, certifique-se de que o valor das parcelas não comprometerá seu orçamento de forma excessiva.
2. Limite de Crédito
Limite de crédito
O limite de crédito é o valor máximo que uma instituição financeira autoriza o cliente a utilizar em operações de crédito, como cartões, empréstimos, financiamentos ou cheque especial.Ele é definido com base no perfil financeiro, renda e histórico de pagamento de cada pessoa.
Como o limite é definido:
💰 Renda mensal comprovada: quanto o cliente ganha regularmente;
📊 Score e histórico de crédito: comportamento como pagador;
💳 Comprometimento de renda: dívidas já existentes e capacidade de pagamento;
📈 Relacionamento com o banco: tempo de conta e movimentação financeira;
🔍 Política de crédito da instituição.
Tipos de limite de crédito:
🧾 Limite rotativo (cartão de crédito): valor disponível para compras e pagamentos;
💼 Limite de empréstimo pessoal: valor máximo liberado em simulações de crédito;
🏦 Limite pré-aprovado: crédito disponível imediatamente sem análise adicional;
💳 Cheque especial: valor liberado automaticamente em conta corrente.
Importância:O limite de crédito ajuda a controlar o risco para o banco e, ao mesmo tempo, define o poder de compra do consumidor.Ele pode aumentar ou diminuir conforme o histórico do cliente e a política interna da instituição.
💡 Dica OP Cred: manter um bom histórico de pagamento, usar o crédito de forma responsável e evitar inadimplência são as melhores formas de aumentar o limite ao longo do tempo.
O valor do empréstimo consignado é limitado a um percentual da renda do tomador. Isso significa que, dependendo da sua renda, o valor máximo do empréstimo pode não ser suficiente para atender às suas necessidades financeiras.
Citação: “Entender o limite de crédito disponível é fundamental para planejar corretamente o uso do empréstimo.”
3. Falta de Flexibilidade
Como o pagamento é automático e fixo, não há flexibilidade para mudar a data ou o valor das parcelas. Em caso de emergência financeira, isso pode se tornar um problema.
Dica: Planeje suas finanças considerando essa rigidez nas parcelas.
4. Risco
Risco
No contexto financeiro, risco representa a possibilidade de perda ou inadimplência associada a uma operação de crédito.Quando uma instituição analisa um pedido de empréstimo, ela avalia o risco para definir se aprova a solicitação e quais condições (juros, prazo e limite) serão aplicadas.
Principais tipos de risco no crédito:
Risco de crédito: chance do cliente não pagar a dívida.
Risco de mercado: variações na economia, juros ou inflação que afetam o pagamento.
Risco operacional: falhas em processos internos, sistemas ou pessoas.
💡 Dica OP Cred: reduzir o risco depende de manter um bom histórico de pagamentos e uma relação estável com bancos e serviços financeiros.
de Superendividamento
A facilidade de obtenção e as baixas taxas de juros podem incentivar o uso excessivo do crédito consignado, levando ao superendividamento. É essencial usar essa modalidade de crédito de forma consciente e planejada.
Citação: “O uso responsável do crédito é essencial para evitar o superendividamento e manter a saúde financeira.”
5. Restrições para Demitidos
No caso de demissão, o saldo devedor do empréstimo consignado pode se tornar uma dívida imediata, já que não haverá mais o desconto em folha. Isso pode causar um desequilíbrio financeiro considerável.
Dica: Tenha um plano de contingência caso enfrente uma situação de demissão.
6. Restrições de Uso
Algumas instituições financeiras podem impor restrições sobre o uso dos recursos obtidos através do empréstimo consignado, limitando a flexibilidade do tomador do empréstimo.
Citação: “Antes de contratar, verifique se há alguma restrição sobre o uso do dinheiro do empréstimo.”
Conclusão
O empréstimo consignado apresenta diversas vantagens que o tornam uma opção atrativa para muitas pessoas, especialmente aquelas que precisam de crédito com urgência e têm uma renda fixa. No entanto, é fundamental estar ciente das desvantagens e planejar cuidadosamente antes de contratar esse tipo de empréstimo. Avaliar todas as condições e comparar ofertas de diferentes instituições financeiras pode ajudar a tomar uma decisão mais informada e adequada às suas necessidades.
Dúvidas frequentes do Empréstimo Consignado