Antecipação de Empréstimo: Guia Completo sobre Como Economizar nos Juros

Muitas pessoas acreditam que, uma vez assinado o contrato de empréstimo, elas estão condenadas a pagar o valor total das parcelas até o fim do prazo. No entanto, o Código de Defesa do Consumidor garante o direito de antecipar pagamentos com abatimento proporcional dos juros.

Se você tem um dinheiro extra ou quer reorganizar sua vida financeira, entender como funciona a antecipação é o primeiro passo para sair do vermelho mais rápido.

Como funciona a antecipação de empréstimo?

A antecipação de empréstimo consiste em pagar uma ou mais parcelas antes da data de vencimento original. Existem duas formas principais de fazer isso:

1. Antecipação Parcial: Você paga as próximas parcelas ou as parcelas do final do contrato (o que reduz o tempo da dívida).
2. Liquidação Antecipada (Quitação Total): Você paga todo o saldo devedor de uma só vez, encerrando o contrato com o banco.

Ao solicitar a antecipação, o banco é obrigado a realizar o cálculo do valor presente, removendo os juros que incidiriam sobre aquele período que você “pulou”.

Se quitar empréstimo antecipado tem desconto?

Sim, obrigatoriamente. De acordo com o Artigo 52, § 2º do Código de Defesa do Consumidor, é garantida a redução proporcional dos juros e demais acréscimos nas liquidações antecipadas.

O desconto não é um “favor” do banco, mas um direito seu. Como o juro é o preço do aluguel do dinheiro pelo tempo, se você devolve o dinheiro antes, não deve pagar pelo tempo que não utilizou. Quanto mais longe estiver o vencimento da parcela que você está antecipando, maior será o desconto aplicado.

É vantajoso antecipar parcelas?

Na maioria das vezes, sim. A antecipação é vantajosa quando o desconto que você recebe (a taxa de juros que deixa de pagar) é maior do que o rendimento que você teria se deixasse esse dinheiro investido em uma poupança ou CDB, por exemplo.

No caso do consignado INSS, como as taxas são relativamente altas em comparação com investimentos conservadores, antecipar as parcelas costuma ser uma das melhores formas de “investir” seu dinheiro, garantindo uma economia imediata.

É vantagem quitar um empréstimo?

Quitar um empréstimo é vantajoso para limpar sua margem consignável e aliviar o orçamento mensal. No entanto, antes de quitar, você deve avaliar dois pontos:

• Reserva de Emergência: Não use todo o seu fôlego financeiro para quitar uma dívida e ficar sem dinheiro para imprevistos.
• Custo de Oportunidade: Se o seu contrato atual tem taxas muito altas, às vezes vale mais a pena fazer uma portabilidade para um banco com juros menores antes de decidir quitar.

Dica de Ouro: Compare antes de agir

Antes de decidir se vai quitar ou antecipar, é fundamental saber se os juros que você paga hoje estão acima da média do mercado. Se estiverem, você pode estar perdendo dinheiro.

Como solicitar a antencipação?

Solicitar o boleto de quitação é um direito seu, mas o caminho para obtê-lo depende do banco onde você fez o empréstimo. Por lei, a instituição tem o dever de fornecer esse documento com o cálculo dos juros abatidos.

Veja o passo a passo para conseguir o seu:

1. Identifique o Banco Credor

Se você não tem certeza de qual banco detém sua dívida atual, acesse o aplicativo Meu INSS e retire o Extrato de Empréstimos Consignados. Nele, você verá o nome do banco, o número do contrato e a taxa de juros que está pagando.

2. Utilize os Canais Oficiais do Banco

A maioria dos bancos permite a emissão automática, sem que você precise falar com um atendente:

• Aplicativo ou Internet Banking: Procure pelas abas “Empréstimos”, “Meus Contratos” ou “Autoatendimento”. Geralmente há uma opção chamada “Liquidação Antecipada” ou “Quitação de Contrato”.
• WhatsApp Oficial: Bancos como Santander, BB, Itaú e Safra possuem assistentes virtuais que geram o boleto de quitação em poucos minutos através do CPF.
• SAC ou Central de Atendimento: Caso não consiga pelo app, ligue para o SAC (0800) do banco. Anote sempre o número do protocolo, pois ele é sua garantia caso o banco demore a entregar o documento.

3. Verifique o Prazo e o Desconto

O banco deve emitir o boleto com o valor presente da dívida.

• Prazo: Após a solicitação, o banco costuma enviar o boleto em até 24h ou, em casos mais lentos, até 5 dias úteis.
• Conferência: O valor para quitação deve ser menor que a soma de todas as parcelas que faltam, já que os juros futuros precisam ser retirados.

4. O que fazer se o banco dificultar?

Infelizmente, alguns bancos tentam “reter” o cliente dificultando o envio do boleto. Se isso acontecer, você tem três caminhos:

1. Ouvidoria do Banco: Registre uma queixa com o protocolo do SAC em mãos.
2. Consumidor.gov.br: É o canal mais eficiente para resolver problemas com instituições financeiras rapidamente.
3. Banco Central (BC): Registre uma reclamação no site oficial do BACEN. Bancos temem multas do regulador e costumam resolver o problema em poucos dias após essa queixa.

Dica Extra: Se o valor da quitação estiver muito alto, pode ser que o seu banco atual tenha juros muito acima do mercado. Nesse caso, antes de pagar o boleto com seu próprio dinheiro, vale a pena conferir se um novo banco não faria a Portabilidade para você com uma taxa bem menor.